张绪才:“三个办法”背景下新公司法及民法典合同编解释对信贷的影响与适用

新公司法及民法典合同编解释对信贷的影响与适用

【课程特色】

独特的专业优势：法律功底深厚、办案实践经验丰富，法律培训针对性、实操性强。

独特的讲课技能和风格：最大特点是不讲理论讲案例，不讲术语讲白话，案例故事化、故事情节化、情节实战化，防患未然、绝招制胜；对课件及案例进行精心设计，逻辑严密，构思巧妙，把法律知识融入到生活社会现象；讲课风格生动风趣，寓教于乐；讲解法律深入浅出、通俗易懂，听得懂、愿意听；综合运用文字、图片、影音、互动等方式，充分调动学员的积极参与互动、现场理解感悟，课堂气氛轻松活泼，摆脱了纯讲理论的刻板模式，取得了较好的效果。

【课程大纲】

第一部分 问题引导：贷款为何收不回？（先引出问题，后面解析）

一、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

二、为什么会发生诉讼？——有哪些清收方式？效果如何？

三、诉讼能打赢官司吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

四、打赢官司能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

第二部分 新公司法对银行信贷业务的影响与应对策略

一、加大了银行信贷审查的管理责任和难度。

（一）公司注册条件放宽，银行信贷调查、审查、贷后管理责任和难度加大。

（二）商事登记事项和手续简化，造成企业信息与银行信息不对称，增加调查、审查难度。

（三）取消验资手续，银行对企业注册资本到位情况失去有力依据。

（四）后续公司注册体制改革，对银行信贷业务调查、审查的实效性和专业性提出了更高的要求。

1、行政审批后置，加大了银行信贷业务调查、审查的专业性。

2、经营场所虚化，调查难度加大。

二、出资制度及出资责任的变化

（一）有限责任公司认缴出资期限限定为五年。

（二）将债权、股权列入出资资产范围。

（三）有限责任公司不能清偿到期债务时股东出资义务无条件加速到期。

（四）新增催缴出资失权后，其他股东的兜底出资义务。

（五）明确出资期限未届满转让股权的，转让方和受让方都要承担责任。

（六）明确非货币出资实际价值显著不足的，转让方和受让方在出资不足范围内承担连带责任，受让方不知道且不应当知道该情形的，可以免责。

三、关于控股股东、实际控制人（“双控”）的责任和义务

（一）关联交易责任

（二）双向人格否定

（三）信义义务

四、关于法定代表人——公司章程或股东会对法定代表人职权的限制，不得对抗善意相对人。

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

五、董监高、控股股东、实际控制人责任的变化

（一）违法减资的，负有责任的董监高应对公司的损失承担赔偿责任。

（二）董事会未书面催缴股东出资的，负有责任的董事应对公司损失承担赔偿责任。

（三）明确了董监高忠实义务和勤勉义务的具体定义。

（四）新增控股股东、实控人对于损害公司或者股东利益的行为与董事、高管承担连带责任。

（五）新增董事因故意或重大过失给他人造成损害，应当直接承担赔偿责任。

六、股东资格及股东权利的变化

（一）统一股权变动的时间节点为股东名册登记时间。

（二）允许股东查询会计凭证以及全资子公司的财务信息。

（三）允许股东对公司全资子公司的董监高提起代表诉讼。

七、公司注销及人格否认制度的变化

（一）新增简易注销制度和强制注销制度。

（二）新增横向人格否认制度。

八、适用新公司法银行应采取的应对措施

（一）迅速转变思想，快速对接新公司法，与时俱进，转变管理理念。

（二）通过社会各种征信系统了解公司客户的信息披露、诚信情况。

1、充分利用现有的征信系统来了解客户信息。

2、关注工商部门市场主体信用信息系统的建设。

3、完善信用约束机制，将有违规行为的市场主体列入经营异常的“黑名录”，向社会公布，使其“一处违规、处处受限”，提高企业“失信成本”。

（三）加强对公司章程的调查研究，全面掌握企业股权、股本情况和公司治理结构。

（四）严格对公司资产的调查、审查，通过合同条款的约束来保障银行贷款安全、加速公司资本到位。

（五）加强对公司股东的监控，运用法律手段维护银行债权。

1、强化合约管理，利用借款合同、合作协议等有效法律文件，保障银行合法权益。

2、积极运用 “公司法人人格否认”或称为“揭开公司面纱”制度的规定，保障银行债权。

3、积极运用《公司法》解释三等多项打击股东未尽出资义务的规定，维护银行债权。

（六）积极追索未尽勤勉义务的公司高管、董事的责任，维护银行债权。

（七）加大贷后管理工作力度，有效化解注册资本不到位带来的信贷资金风险。

第三部分 《民法典》合同编及其通则司法解释对银行信贷业务的影响与应对策略

一、合同签名盖章的规定作重要修改，涉及银行所有合同

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

二、预约合同诞生，贷款意向函需谨慎

案例分析：陈某与某银行金融借款合同纠纷案

案例分析：使用私刻印章、多个印章签订的合同效力

三、以竞价方式订立合同的成立时间

四、格式条款的认定规则

案例分析：某银行与增鑫房地产开发公司金融借款合同纠纷案

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：逾期利息是否计收复利，理解不同银行未获支持

案例分析：格式合同约定不明，保证人是否承担担保责任？

五、情势变更的新规则

六、保证人不知情为债权人借新还旧提供担保，效力从无效变为可撤销。

七、《合同编通则司法解释》对金融不良债权处置的影响

（一）司法拍卖的具体规则

（二）代位权在金融债权处置中的运用

案例分析：乾隆讨债

（三）撤销权在金融债权处置中的运用

案例分析：债权人强制执行相对人的财产

八、指定抵充，对于银行回收债权存在风险

九、保证期间——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（一）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（二）保证期间的新规定——就轻不就重

（三）在保证期间适用上存在的误区和风险

十、最高额保证也可纳入担保，可用最高额抵押规则

十一、债权转让须通知保证人，债权转让增加的履行费用由让与人承担，不良贷款转让应关注。

十二、债务转让须担保人同意，银行合同约定很重要

十三、一般保证的保证人告知财产，银行必须高度重视

十四、将有应收账款列入保理业务范围，为业务开展提供基本法律支持

十五、债权人与债务人虚构应收账款的，不得对抗保理人

十六、无正当理由变更基础债权，不对保理人发生效力

十七、应收账款登记的，保理人有权优先受偿

十八、以立法的形式明确了高利贷行为的违法性

案例分析：

注：以上内容为正课内容，在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可作适当调整。

张绪才老师培训过的银行等金融行业单位：

银行业协会：山东省聊城、日照，甘肃兰州、临夏，青海西宁、宁夏石嘴山，安徽合肥、蚌埠、滁州、池州，河南洛阳，陕西渭南、云南玉溪、内蒙古鄂尔多斯，山西临汾等；

省级农村信用合作联社：湖南、江苏、内蒙古、黑龙江、吉林、辽宁、陕西，新疆、浙江等。

国有银行：北京、福建、广西、泸州、东营中国银行；北京、上海、天津、深圳、济南、西宁、濮阳、潍坊、德州农业银行；贵州、广东、北京、定西、泰安、东营工商银行；广东、甘肃、徐州、曲靖建设银行；山东、海南、广州、佛山、梅州、无锡交通银行；邮储银行总行及山东、河南、江苏、浙江、广东、四川、湖南、江西、吉林、辽宁、黑龙江等省市分行；

全国性股份制银行：中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行；招商银行北京、西安、长春、杭州、福州、长沙、成都、重庆、烟台分行；广发银行济南、惠州、中山、南昌、潍坊分行；华夏银行石家庄分行、光大银行武汉分行；

城商银行：唐山银行、长安银行、中旅银行、北京银行、青海银行、吉林银行、西藏银行、南京银行、华融湘江银行等；

农商银行：全国各省份的部分农商行或农信联社、村镇银行等200余家；

融资性担保和小贷：河北、山西、宁波、南宁、天水等融资性担保行业协会及小贷公司。

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