课程背景
三个办法本次修订能够更好地适应新形势下商业银行信贷业务实际,为规范商业银行经营行为提供基本遵循,是各类信贷产品与服务的“根”。本次修订既遵循了原则性,又为差别化经营需求提供了一定的灵活度。比如流动资金测算,进一步规范商业银行在开展业务过程的执行标准;再如固定资产贷款期限、流动资金贷款期限等,引导商业银行有效防范贷款期限错配风险;在贷款受托支付方面,此次优化调整受托支付金额标准,与当前我国经济发展水平相适应;适度延长固定资产贷款受托支付时限,满足相关合理需求。对还款频率和时限作出了明确要求,对受托支付的金额与时限标准进行了优化,有助于中小银行的贷款风险管理。各家银行机构已着手开展完善内部管理制度规定,强化信用风险管控。
课程收益
1,有助于商业银行有计划、按步骤推进《三个办法》落地实施。
2,有助于商业银行强化信用风险管控,进一步提升银行信贷管理的精细化和规范化水平。
3,有助于商业银行按照新规要求及时修订完善内部相关管理制度,配套开发完善相关系统功能。
4,有助于信贷条线、风险条线领导及员工坚守风险合规底线。
5,有助于商业银行强化以客户为中心、为客户创造价值的经营理念。
6,有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力,防范金融风险,提升金融服务质效。
讲师介绍:
美国杜鲁大学MBA
加拿大国际注册理财师(CFP)
某国有商业银行分行理财中心主任
某国有商业银行分行二级分行行长
某国有商业银行分行信贷部总经理
某国有商业银行自贸区分行副行长
朱老师拥有商业银行20余年信贷管理、风险控制的从业经历,在银行信贷审查、风险管理、不良资产处置等领域具有丰富的管理和实践经验。
第一天《“三个办法一个规定”》解读
引言
背景
填补贷款期限的制度空缺
有效防范贷款期限错配产生的风险
进一步优化贷款结构
修订原则
遵循问题导向、与时俱进、风险为本的原则
科学把握政策调整节奏,稳增长与防风险平衡
修订的重点内容
适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及贷款对象范围,满足信贷市场实际需求
1、对防控贷款资金挪用行为要求
加强合同规范
健全贷款资金支付管控体系
加强金融科技应用
(二)进一步明确受托支付标准,适度调整受托支付时限,增加紧急用款相关规定,提升受托支付的灵活性
固定资产贷款相关特殊情况下受托支付时限规定修订
流动资金贷款受托支付的规定修订
在借款人紧急用款场景下支付规定修订
个人贷款支付规定修订
(三)合理调整贷款业务办理模式,明确视频面谈、非现场调查等办理形式,适配新型融资场景
1、关于“三个办法一个指引”相关条款中规定的“书面形式”
(四)优化流动资金贷款测算要求,增加信用方式办理贷款相关内容,更好契合融资实际
注重流动资金贷款的灵活性,支持商业银行积极发挥主观能动性
增加“贷款人应根据实际需要,制定针对不同类型借款人的有效测算方法”
对于小微企业借款人,贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求的规定
(五)明确贷款期限要求,引导商业银行有效防范贷款期限错配风险,进一步优化贷款结构
固定资产贷款期限:
流动资金贷款期限:
个人贷款期限:
(六)整合其他相关信贷管理制度
1、办理互联网贷款如何适用《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》《个人贷款管理办法(征求意见稿)》有关规定
对各信贷业务的影响
(一)对小微企业融资产生影响
迫使企业借入贷款搭桥资金
影响了贷款的真实性
使得本来正常的贷款变成不良
贷款期限短在一定程度上也抑制了企业扩大生产和技术升级改造的需求。
(二)拓展了银行数字化转型的空间
六、银行应对措施
合同修订
制度与流程修订
第二天 商业银行信贷全流程风险管理
一、贷前风险识别与防范
贷前调查的基本方式
客户基本资料核查(真实、合法、有效)
客户背景调查(行业背景、法人及大股东)
信用调查(征信、网络、政府及社会信息)
风险提示
面谈
基本信息确认
询问经营概况(资源优势、产品优势、成本优势、技术优势、品牌优势、管理优势、渠道等优势,并提供有关依据)
实际控制人的经营思路、发展规划
不尽事宜承诺
风险提示(借名、冒名)
实地调查
现场图片
核对报表识别是否存在粉饰和错误。
盘点实物分析其入账的合理性。
关联交易的风险设别
了解资产负债状况
贷款需求分析
还款来源调查
贷款期限
贷款还款方式
财务风险前瞻性分析
财务数据分析方法
财务成本承受能力分析
盈利质量分析
现金流稳定可靠性分析
担保风险分析
抵押担保风险控制(所有权认定、抵押物评估、抵押率控制)
保证担保风险控制(保证人的主体资格、保证人的代偿能力 、保证人对借款人的“制约”能力 )
(六)调查报告撰写
1、贷款调查报告的定义
2、撰写调查报告的要求
(1)、实事求是不夸张
(2)、条理清晰结构完整
(3)、分析透彻不含糊
(4)、略有文采无病语
3、调查报告结构和形式
(二)贷款审查审批管理
信贷审批原则
独立性
合法、合规
合理、可行
行业特征与发展趋势
行业风险
分析模型与结论
信用评级与债项评级
信用评级(要求、方法、工具)
债项评级(要求、方法、工具)
限额管理
控制系统性风险和集中度风险
难点:每个篮子最多装多少鸡蛋合适?
授信管理(流程、计算方法)
风险定价
风险处置基本策略
审批中重点关注要点
重点说明
其他问题
签订合同
借款合同
借款合同怎么签具法律效力
违约责任条款范本是怎么约定的
保证合同
保证合同的从属性
保证合同形式
保证范围确定
贷款发放管理
贷款的发放流程
贷款发放的条件
先决条件
担保手续的完善
贷款发放的原则
贷款支付要求
贷后风险预警与管理
分类管理
贷后管理的关键点
预期管理
非常规贷后(突发事件)
贷后管理流程
首次检查
日常检查
信用的使用及客户信用情况
重大事项情况
押品管理
担保的补充机制
重点检查
到期管理
贷款展期
借新还旧
无还本续贷
授课老师
朱毓琼 某国有商业银行分行二级分行行长
常驻地：上海
邀请老师授课：13439064501 陈助理
