信贷的本质是解决信息不对称的问题
课程背景：
2024年2月2日，金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，于2024年7月1日起施行；此次最终将原来的“3+1”变为了“三个办法”，是因为将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固定资产贷款管理办法》，强监管的基本态势依旧持续，信贷业务依旧是处罚的重灾区，对个人的处罚力度也在不断的加码，禁止从业、取消高管任职资格等行政处罚手段明显增加，更有动手刑事手段问责的案件比比皆是，我国银行从业人员依然面临经营环境深刻变化的考验，习近平总书记在全国金融工作会议上强调对风险防范要做到：早识别、早预警、早发现、早处置，银行业的发展应坚持稳中求进的总基调，从“做大”向“做强”转变。
一场疫情深刻的影响着国内外局势，我国正努力的转危为机，金融领域国家也制定了相关战略及具体要求，着力解决小微企业融资难、融资贵等金融问题，为了使金融更好的配合国家战略的需要，银保监会也迅速做出反应，通知要求商业银行等信贷机构加大对小微企业信贷投放力度，给确实受疫情影响的企业给予金融方面的便利，企业带来切实利好和帮助时，也给我们金融机构带来了巨大的机遇与挑战。
值得关注的是，目前商业银行信贷人员普遍缺乏对信贷业务的系统研究，从业人员相关能力普遍不能满足业务的发展需要，通过大量的研究显示，贷前调查、信用分析及授信方案制定是信贷业务的核心环节，如何提高信贷业务人员的对信贷业务的风险识别与防范能力成为了各家银行的当务之急。
课程收益：
● 树立员工强大的风险防控意识，有效识别和防范贷款人的信用及道德风险
● 提升学员掌握必要的隐形负债识别技巧，提高贷款质量
● 了解信用风险的成因及防范对策，提高风险识别、防范以及科学管理风险的能力
● 帮助学员掌握必要的信贷法律知识，以案说法透析业务中的法律陷阱
● 通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生
课程时间：1-2天，6小时/天
课程对象：银行信贷人员、客户经理以及支行长等相关人员
课程特点：
突出实战——以实际操作为基础，追求以解决问题为导向的教学效果
目标明确 ——量体裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用
丰趣幽默 ——趣味间讲透真道理，谈笑中显出智慧，点拔学员于无形间
强调互动 ——学问学问就是在学中问，问中学，效果自然
课程大纲
前言：近三年银保监会处罚情况说明及新形势下的监管趋势
1. 近三年监管要点与处罚情况分析
2. 横向比较处罚情况的有那些明显的特点
3. 受全球局势影响，今年监管可能的趋势
第一讲：新《三个办法》对于信贷业务的影响
——国家金融监督管理总局发布新修订的《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下简称《三个办法》），于2024年7月1日起施行
1. 修订的重点内容解读
1）合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围
2）调整优化受托支付金额标准
3）结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式
4）明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险
5）进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平
2. 对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定
3. 防控贷款资金挪用行为方面
1）借款人应承担贷款违规使用的违约责任
2）贷款人应健全贷款资金支付管控体系
第二讲：风险管控是银行的安身立命之本
——由A银行一小微企业信贷业务而产生的不良全程分析，反观信贷风险的成因及扩散！
1. 如何理解信贷的本质是解决信息不对称的问题
2. 如何去理解“还款能力+还款能力+反欺诈=信贷业务”这个公式
3. 此案中暴露出那些信贷业务操作中的具体问题
4. 信用风险分析6要素分析法
6. 隐形负债识别技巧
1）隐形负债概念
2）隐性负债的分析方法
——账务分析法
a企业应付账款分析法
b企业对账单分析法
c资金流水特殊扣款项识别法
d企业主及账务人员识别法
e交叉检验与报表还原技术
f资产负债分析析法
——非财务调查法
a行业分析法
b直接、间接询问调查法
c他行验证法
d人员流动分析法
e征信查询技巧
第三讲：信用风险授信调查与案例分析
一、授信调查精要
1. 授信调查目的、作用和主要方式
2. 授信调查的主要内容、流程和步骤
【不良率非常低的某银行的贷前调查精髓是什么？】
3. 贷前调查的易忽视点
二、授信调查和信用分析技巧
1. 正常的信贷的两大支柱是：“还款能力+还款能力”
2. 客户品质基础分析
3. 客户经营情况、财务情况分析
4. 利用财务信息、非财务信息进行授信调查与分析
5. 运用第一、第二还款来源进行贷款授信分析
三、现场调查与技巧
1. 小微、商户、农户、大型企业现场调查的方法和误区
2. 不同性格色彩的客户现场调查要点
3. 不同发展阶段的企业现场调查要点
四、贷前调查的交叉检验
1. 非财务因素的交叉检验
1）服务型行业、餐饮类行业的交叉检验
2）客运或货运行业、贸易行业的交叉检验
3）批发零售类行业、建筑类、项目安装类行业的交叉检验
4）制造类行业、资产出租类行业的交叉检验
2、财务因素的交叉检验
1）从“营业额与营业现金”、“营业额与工时”、“营业额与客流量”、“营业额与工时”、“营业额与工时”、“营业额与客流量”、“销售额与销售策略”“销售额与应收账款”这几个方面切入进行交叉检验。
2）从“销售额与应付账款”、“销售额与员工工资”、“销售额与进货额”、“销售额与耗材”、“销售额与能耗”、“销售额与权益”、“销售额与固定资产”这几个方面切入进行交叉检验。
3）从“产值与员工数量”、“产值与原材料”、“存货检验可变成本”、“配件与毛利”、“局部推测整体”、“权益检验”、“综合检验”这几个方面切入进行交叉检验。
第四讲：小微企业贷前调查实务与信用风险识别案例分析
——贷前调查概念阐述
一、实地调查的内容及流程
1. 调查的核心方法——交叉检验与逻辑验证法
2. b.“现场调查+非现场调查”实践指导
3. 尽职调查的主要内容
4. 现场调查的要点及16个具体流程要求
5. 资料收集和核实注意事项
6. 留存影像资料工作注意事项
7. 如何对调查人员进行合理的分工
二、非财务信息收集
1. 非财务信息概述
2. 四大类非账务信息
1）企业6大基本信息调查及分析
2）企业主14项个人信息——人品+能力+资产状况
3）企业15项经营管理信息的调查和分析
4）7大行业风险指向调查与评估
三、财务信息收集
1. 财务信息概述
2. 债权人视角下的：底子、面子、日子
3. 借款企业盈利能力分析
4. 借款企业偿债能力分析
四、细节确认法
1. 财务的三张报表
2. 核实三品（人品、产品、抵押品）虚假信息无处藏身
3. 关注三流（车流、客流、现金流）经营状况一目了然
4. 借助三保（保姆、保安、保洁）潜伏卧底想不知情也难
5. 查看三表（水表、电表、气表）铁证如山原形毕露
第五讲：个人信贷业务所面临的主要风险与风险识别案例分析
一、客户的信用风险
1. 借款人主体资格不合格
2. 借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险
3. 借款人还款能力不足、还款意愿低的风险
二、担保风险
1. 抵押物风险
2. 质押物风险
3. 担保人风险
三、市场风险
1. 国家宏观政策的变化
2. 盲目跟风
3. 自然灾害
4. 不适应市场经济的发展
四、个贷业务风险控制要点
1. 个体风险大于系统风险
2. 借款主体的人品比资产来得重要
3. 严格的信贷文化是小贷风控的生命线
4. 规范个贷风险管控制度和工作流程
第六讲：贷后管理及风险预警
1. 贷后管理的定义及在小微企业贷的意义
2. 贷后管理中信贷工作人员的职责界定
3. 贷后管理的5大关键点
4. 贷后管理流程
1）贷后首检的目的与要求
2）日常检查工作内容
3）即将到期前检查要领
4）到期后管理技巧
5. 风险预警程序
6. 10大风险预警信号及问题借款的处理思路
第七讲：不良清收与不良资产保全案例分析
一、从借款人角度分析不良现状
1. 有还款意愿，无还款能力
2. 无还款意愿，无还款能力
3. 无还款意愿，有还款能力
二、不良资产清收应遵循的一般原则
三、不良资产清收方法——依法依规清收，禁止暴力清收
1. 现金清收法
2. 贷款重组法
3. 企业重组法
4. 债权转让要符合以下条件
5. 依法收贷法
四、清收中的六要点
1. 分析逾期原因
2. 摸清对方意图
3. 了解对方实力
4. 找到对方弱点
5. 消除对方幻想
6. 得到还款承诺
第八讲：信贷业务中的法律《民法典》风险识别与规避
一、《民法典》下信贷合同与贷款人主体资格问题汇集
1. 《民法典》关于格式合同订立过程中告知与提示义务的提高，银行应该如何破局？
2. 《民法典》什么是重大利害关条款，无效的格式条款认定标准有那些？
3. 合同主体资格审核，如何防范主体资格法律风险问题？
4. 关于特殊人群，如间歇式精神病患者等业务处理办法及补救措施？
5. 个体工商户为主体资格做为贷款人或担保人时应注意的法律风险问题有那些？
6. 企业主体资格造假常见的手段及防范措施？
7. 企业对外成为担保人，如何核实其担保资格，有那些法律风险？
8. 借名贷款的借名人是否需要承担民事责任，在司法实践中的实际操作情况又如何？
二、《民法典》物权编下对于信贷业务问题汇集
1. 《民法典》物权编的宗旨是什么，对于信贷业务的整体利弊评价如何？
2. 业主的建筑物区分所有权调整后，对我们的生活产生什么样的影响？
3. 用益物权两大权力（农村土地经营权. 居住权）的调整对信贷业务的深远影响？
4. 土地承包经营权重大调整内容，对于信贷业务的影响的可能性？
5. 居住权. 租赁权与抵押权相冲突时，关于优先顺位问题的法律安排？
6. 信贷人员如何防止后期客户的各种“租赁不破抵押”“居住权”等的事情发生？
7. 抵押物权转让新规对于信贷业务的影响与应对办法？
8. 《民法典》如何理解以公益为目的社会团体的财产不得做为抵押物的？
1）担保物权之抵押权的调整与应对办法
a抵押物
b抵押权的设立
c动产浮动抵押权
d抵押权的顺位
e抵押权与租赁权的冲突解决
f抵押物的移转制度
g抵押物的保全制度
h抵押权的处分
i抵押权的实现
j最高额抵押权
2）担保物权之质权的调整与应对办法
a质物
b质权的设立合同
c动产质押权
d抵押权的顺位
e权利质权
f质押的权力与义务关系
三、《民法典》关于保证担保对于信贷业务的影响及应对办法
1. 保证方式的推定规则发生颠覆性变化
2. 担保物权合同种类
3. 担保合同无效的过错责任（388、担保法解释7、8）
4. 担保物权的担保范围（389）
5. 保证期间的约定
6. 没有约定或约定不明
7. 诉讼时效的起算时间
8. 公司章程中有否单项担保与总额的限制
9. 董事会、股东会、股东大会的批准决议
10. 为股东或实际控制人担保（公司法217、16（2））
11. 公司对外担保的资格审查
12. 严格审验担保公司的资信
四、《民法典》关于夫妻借款问题汇集
1. 《民法典》下的亲属，近亲属，家庭成员如何界定？
2. 《民法典》的夫妻共同财产认定办法？
3. 夫妻一方借款，是否应由夫妻双方承担还款责任？
4. 夫妻一方未经另一个方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？
5. 夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还？
6. 夫妻一方以个人名义借款，但该笔借款经由夫妻另一方银行账户的，是否视为夫妻共同债务？
7. 主张夫妻共同债务，应如何举证？
第九讲：职业道德素养与信贷从业人员触及相关犯罪的具体案例
1. 职务犯罪的法律定义
2. 银行工作人员有可能会触及的罪别（不完全统计至少有15种相关罪名）
3. 道德风险是银行面临最为严重的风险之
4. 银行职务犯罪是严重的刑事案例，党和国家从不姑息
5. 监狱是你想像不到的地狱
——从业人员穿透式监管与"三不腐"机制建设实践
一、从业人员穿透式监管下的案件防控要点
1. 员工行为数字化监测“五维模型”
1）终端操作日志智能分析
2）生物特征情绪波动监测
3）资金异动蛛网图谱构建
4）社交关系网络异常预警
5）外部数据交叉验证机制
2. 新型廉洁风险防控工具
1）远程面签中的活体检测防伪技术
2）智能合约权限动态管理平台
3）客户经理数字分身行为比对系统
3. 重大案件应急处置流程
1）电子证据区块链固证操作
2）涉密数据熔断保护机制
3）监管沙箱模拟推演技术
二、“三不腐”机制建设实践
1. 不敢腐的震慑体系
1）监管大数据监察平台对接要点
2）典型案例全员VR警示教育系统
2. 不能腐的制约体系
1）智能审批"双盲"机制设计
2）关键岗位数字孪生监督模型
3. 不想腐的保障体系
1）清廉金融文化元宇宙展厅
2）职业道德积分区块链系统
3）职业生涯廉洁风险评估体系
结束语：致所有员工
构建“制度管权、数据管人、AI管事”的新型治理格局，每位员工应当
1、算清“七本账”：政治账、经济账、名誉账、家庭账、自由账、健康账、良心账
2、严守“三条线”：党纪红线、法律底线、道德防线
3、践行“四敬畏”：敬畏市场、敬畏法治、敬畏专业、敬畏风险
注：案例将针对课程进度控制和授课学员有针对性地进行调整
授课老师
彭志升 银行信贷、柜面、法律风险管理专家
常驻地：厦门
邀请老师授课：13439064501 陈助理
