朱毓琼:零售信贷全流程风险管理

贷前风险识别技巧

贷前调查的基本方式

客户基本资料核查(真实、合法、有效)

客户背景调查

信用调查(征信、网络、政府及社会信息)

风险提示

面谈

基本信息确认

询问家庭或经营概况(资源优势、产品优势、成本优势、技术优势、品牌优势、管理优势、渠道等优势,并提供有关依据)

经营者的经营思路、发展规划

不尽事宜承诺

风险提示(借名、冒名)

实地调查

现场图片

核对资料是否存在粉饰和错误。

盘点实物分析其入账的合理性。

虚假交易的风险设别

了解资产负债状况

贷款需求分析

还款来源调查

贷款期限

贷款还款方式

家庭财务分析

财务风险前瞻性分析

财务数据分析方法

财务成本承受能力分析

盈利质量分析

现金流稳定可靠性分析

担保风险分析

抵押担保风险控制(所有权认定、抵押物评估、抵押率控制)

保证担保风险控制(保证人的主体资格、保证人的代偿能力、保证人对借款人的“制约”能力 )

贷款审查审批

信贷审批原则

独立性

合法、合规

合理、可行

经营行业特征与发展趋势

经营行业风险

分析模型与结论

信用评级与债项评级

信用评级(要求、方法、工具)

债项评级(要求、方法、工具)

限额管理

控制系统性风险和集中度风险

难点:每个篮子最多装多少鸡蛋合适?

授信管理(流程、计算方法)

风险定价

风险处置基本策略

审批中重点关注要点

重点说明

其他问题

签订合同

借款合同

借款合同怎么签具法律效力

违约责任条款范本是怎么约定的

保证合同

保证合同的从属性

保证合同形式

保证范围确定

贷款发放管理

贷款的发放流程

贷款发放的条件

先决条件

担保手续的完善

贷款发放的原则

贷款支付要求

贷后管理

分类管理

贷后管理的关键点

预期管理

非常规贷后(突发事件)

贷后管理流程

首次检查

日常检查

信用的使用及客户信用情况

重大事项情况

押品管理

担保的补充机制

重点检查

到期管理

贷款展期

借新还旧

无还本续贷

六、《民法典》对零售信贷业务的影响

(一)合同篇对信贷业务影响

1、合同的订立

(1)、借款合同

(2)、保证合同

2、合同的效力

3、合同的履行

4、合同的变更和转让

5、合同的终止

6、合同的保全——代位权和撤销权

7、合同文本常见问题

(二)、《民法典》担保物权篇对信贷业务影响

1、抵押合同应当包括哪些内容?

2、当抵押与租赁的法律规定

4、抵押人未经抵押权人同意是否可以对外转让抵押物

5、抵押财产确定情形的新变化

6、当存在多头抵押,如何处理

7、最高额抵押资产被查封如何处理。

8、担保物的登记、管理常见的法律问题

(三)、在贷后管理常见的法律问题

1、承租人未经出租人同意,将租赁物抵押给其他债权人的法律效力分析。

2、《民法典》关于夫妻共同财产、夫妻共同债务的规定对信贷业务的影响。

3、离婚对夫妻共同债务的是否共同承担

4、《民法典》关于借款人死亡继承规定对信贷业务的影响。

5、借款人违约后,可采取的常见救济措施

授课老师

朱毓琼老师的课程大纲