一、贷前调查的基本方式
1、运用大数据核查客户提供的资料
2、运用多维度数据了解客户背景
(1)社交及短信维度规则
(2)移动设备维度规则
(3)外部数据源(如:征信报告、各种黑名单来源)规则
(4)多维度评分卡规则
(5)行为数据(设备信息、注册时间、登陆时间)规则
3、了解贷款申请人信用
4、大数据的使用
(一)外部信息
(1)政府平台
(2)公众平台
(3)二代征信(非银信用信息、银行信用信息)
个人征信报告的主要内容
需注意内容(“白户”、信贷交易信息、信贷交易违约信息、未销户贷记卡信息)
公共信息
查询记录
征信报告各项数据更新的时间节点
(二)银行内部信息
(1)经济能力维度(存款、收入)
(2)银行流水信息
在进行银行流水分析时,需要注意以下几点:
核对银行流水姓名,鉴别真伪。
搜集近期银行流水。
收集能体现经营活动的银行卡流水。
分析银行流水信息。
交叉验证。
(3)基本信息维度(年龄、性别、工龄等信息)
(4)信用历史(征信贷款信息、还款记录)
(5)行为表现(产品购买、交易次数)
5、面谈
(1)面谈借款人
(2)面谈关键人员
6、实地调查
(一)对人的调查
(1)法人及大股东
(2)管理人员及与员工
(二)对事和物的调查
(1)企业开工率
(2)从电费看生产
(3)从设备看产能
(4)从纳税看销售
7、运用历史信息设别关联交易的风险
(1)关联方认定
(2)不构成企业的关联方情形
二、、财务信息获取与分析
1、资产负债状况
2、经营状况及利润
3、现金流的来源及还款稳定性
三、贷款需求合理性
1、方法:逻辑推理
2、分析资金缺失的原因
3、了解历史交易
四、限额和期限
1、贷款额度测算(额度与需求的匹配)
2、贷款期限管理(经营周期、还款能力与期限的匹配)
五、风险缓释条件控制
(一)抵押
(1)抵押品损失率
(2)抵押率设定
(二)保证担保风险
(1)担保的有效性
(2)担保的制约性
六、调查报告撰写
授课老师
朱毓琼 某国有商业银行分行二级分行行长
常驻地：上海
邀请老师授课：13439064501 陈助理
