培训主题 践行“简验效廉”,筑牢微贷风控防线
培训对象：农商行微贷客户经理
培训时长：线下1天(6小时)
聚焦产品 金额10-30万元的小额信用贷款
核心逻辑：风险管理(主线) → “简验效廉”(原则) → 精准决策与核额(风险控制输出)
课程核心目标
1. 原则内化: 深刻理解“简、验、效、廉”四大原则,并作为开展风控工作的基本准则。
2. 能力提升: 掌握在四大原则指导下的贷前、贷中、贷后全流程风险识别、评估与控制技能。
3. 精准决策: 能够基于风险判断,运用多种方法进行交叉验证,形成风险可控的精准核额方案。
4. 实战应用: 通过针对小额贷款设计的工具、案例与演练,将风控理念转化为可立即上手的实战能力。
课程内控安排
模块一:风控原则解读与贷前风险识别
1. 开班导入:微贷风险、效率、成本的平衡之道与核心原则
· 破冰互动:小组讨论——在处理10-30万贷款时,主要风险点有哪些?如何可以识别与控制这些风险?效率、成本与风险是否可以平衡?
· 核心理念:风控的目标是风险可控下的可持续发展,而非零风险。
· 原则奠基:深度解读微贷风控四大核心原则 “简、验、效、廉” 及其在应对小额、信用、高频业务中的必要性。
2. 贷前调查(一):“简”化流程与“验”证信息
· “简”在贷前:针对小额贷款设计极简流程
· 措施:介绍 《10-30万微贷核心风险快速排查清单》 ,实行 “梯度调查法” (10万/20万/30万侧重点不同)。
· 办法:训练学员在30分钟内聚焦关键问题,完成现场调查。
· “验”在贷前:让软硬信息可验证
· 措施:传授 “三核法”(核经营、核流水、核住址)验证硬信息;“软信息交叉检验术”(问邻居、看细节、查习惯)验证客户陈述。
· 办法:互动演练——给定虚拟客户信息,制定最快的 “简·验”行动方案。
3. 贷前调查(二):构建全景风险视图
· 风险评估框架: 运用 “五维信用评估法”,系统考察:
人品与信誉(还款意愿定性地)
经营与现金流(还款能力定量基)
债务负担(额度扣减项)
经营稳定性(额度调节项)
贷款用途(风险与额度匹配度)
· 实战案例研讨: 应用框架对一正一反两个典型案例进行风险评估,明确核心风险点,并说明如何运用了“简”与“验”的原则。
模块二:风险决策与贷后监控
4. 贷中审批(核心实战):风险决策与精准核额
· 原则应用:“效”与“廉”的集中体现
· 措施:建立 “三级审批快车道”(绿色/标准/审慎),实现风险与效率的平衡。
· 核心目标达成:五大核额方法的交叉验证
· 方法一:经营测算法 - 适用于经营户,核心验证销售额与毛利率。(原则:简、验)
· 方法二:现金流覆盖法 - 通用核心方法,引入 “舒适系数” 强制控制风险。(原则:廉、效)
· 方法三:净资产法 - 作为辅助验证,评估道德风险与第二还款来源。(原则:验)
· 方法四:收入比例法 - 适用于工薪族,追求极致效率。(原则:简、效)
· 方法五:信用分法 - 作为准入与数据验证,补充传统征信。(原则:简、验)
· 实战工作坊: 小组使用多类型客户数据包,选择至少两种方法进行核额计算与交叉验证,给出最终风险可控的额度建议。
5. 贷后管理(一):“简效”监控与风险预警
· “简”在监控:
· 措施:制定 《小额贷款十大高危信号清单》(如:夫妻店转让、老板兼营炒币、还款出现零头等),实现简便监控。
· “效”在预警:
· 措施:推行 “首逾即干预” 机制,建立清晰的预警响应流程。
· 闭环验证(验): 贷后表现是对前序风控工作的最终检验。
6. 贷后管理(二):“廉效”风险化解与催收
· 风险化解策略: 针对不同风险等级,采取成本可控的化解方案。
· “廉效”催收四步法: 从友好提醒到依法清收,阶梯式应对,重在协商而非施压。
· 情景角色扮演: 模拟与一名首次逾期或出现临时困难的客户进行电话沟通,目标是在成本可控前提下,达成可行的还款方案。
7. 课程总结与行动承诺
· 全景回顾:四大原则如何贯穿微贷全流程风险管理。
· 成果输出:学员分享——“回到岗位后,我将立即应用的一个‘简验效廉’风控动作。”
· 行动承诺:将原则与方法带回岗位,化为日常,实现业务健康增长。
授课老师
李晓刚 24年金融领域风险管理经验
常驻地：南京
邀请老师授课：13439064501 陈助理
