赵晓峰:新经济 新客群 新产业 新机遇

含年轻客群、银发经济、新消费及深圳产业机遇分析

模块一：“四中全会”深度解码与“十五五”发展重点解析

一、四中全会关键要点

1.高质量发展为核心主题

-高质量发展：全会明确提出“高质量发展取得显著成效”是“十五五”首要目标，强调经济结构转型与新质生产力培育，要求推动智能化、绿色化、融合化发展，保持制造业合理比重，构建以先进制造业为骨干的现代化产业体系

-产业升级方向：优化传统产业（如化工、机械），培育新兴产业（新能源、新材料、低空经济），布局未来产业（量子科技、脑机接口）

-创新驱动：强化国家战略科技力量，加快关键核心技术攻关，推动科技成果转化，建设教育、科技、人才一体化发展体系

科技自立自强与创新驱动

-全会将“科技自立自强水平大幅提高”列为关键目标

-以人工智能、生物制造、商业航天等前沿领域为突破口，抢占全球科技制高点

-科技创新将聚焦基础研究、应用转化和产业链协同，形成“创新链—产业链—价值链”深度融合生态

3.构建新发展格局与扩大内需

-强大国内市场：通过消费扩容（服务消费、绿色消费）和投资优化（新基建、民生领域）增强内需动力，破除地方保护和市场分割，建设全国统一大市场

-国际循环拓展：稳步推进制度型开放，深化“一带一路”合作，推动外贸多元化，提升产业链供应链韧性

4.深化改革与高水平开放

-经济体制改革：完善要素市场化配置（土地、数据、劳动力），深化国企改革，优化民营经济发展环境，落实《民营经济促进法》

-制度型开放：扩大服务业开放，探索数据跨境流动规则，建设海南自贸港等开放高地，增强国际资源配置能力

5.统筹发展与安全

-国家安全体系：强化粮食、能源、产业链供应链安全，完善数据安全监管，防范金融、生态等领域风险

-社会治理创新：健全基层治理机制，提升公共安全治理水平，平安中国建设

二、“十五五”发展重点领域

1.实体经济与现代化产业体系

-制造业升级：推动装备制造、汽车、电子信息等产业智能化改造，培育专精特新“小巨人”企业，预计未来5年新增10万亿元产业规模

-绿色低碳转型：以“双碳”目标牵引，发展新能源（风电、光伏）、储能技术，推动工业流程低碳化，预计绿色产业年均增速超15%

2.科技创新与数字经济

-新质生产力培育：聚焦人工智能、6G通信、生物制造等领域，建设国家实验室和新型研发机构，力争突破10项以上“卡脖子”技术

-数字经济赋能：深化5G、工业互联网应用，推动数字技术与实体经济融合，预计数字经济核心产业占比提升至15%

3.内需市场与民生保障

-消费升级：完善社会保障体系，扩大医疗、教育、养老等服务消费，推动县域商业体系建设，释放农村消费潜力

-共同富裕：优化收入分配结构，扩大中等收入群体，实施乡村振兴战略，缩小城乡收入差距

4.区域协调与新型城镇化

-区域战略：深化京津冀、长三角、粤港澳大湾区协同发展，推动中西部承接产业转移，建设成渝双城经济圈

-城镇化提质：推进以人为核心的新型城镇化，完善保障性住房体系，发展智慧城市和韧性城市

5.绿色转型与生态文明

-生态修复：实施长江黄河生态保护工程，荒漠化治理，提升生态系统碳汇能力

-循环经济：完善资源回收利用体系，推广绿色建筑和新能源交通工具，降低单位GDP能耗

三、政策保障与实施路径

1.宏观政策协同：财政政策加力支持科技创新和民生，货币政策精准滴灌实体经济，强化跨周期调节

-制度创新：探索数据要素市场化定价，完善知识产权保护，健全碳交易市场

-风险防控：建立地方政府债务动态监测机制，防范房地产、地方金融等领域系统性风险

模块二：2026十二大趋势研判：“危中育机、变中开新”与大类资产走势

一、2026十二大趋势研判

1.全球经济增长：弱复苏+分化加剧

-预测：2026年全球GDP增速约2.8%（IMF预估），低于历史均值

-分化特征：

①美国：软着陆概率上升（Q4 2025 GDP环比折年率2.1%），但消费韧性存疑

②欧元区：停滞边缘（德法制造业PMI持续<50>

③新兴市场：印度（6.5%+）、东南亚（越南、印尼）成亮点；拉美受债务压制

-风险点：若美降息延迟或地缘冲突升级，可能触发“增长-通胀”再平衡危机

2.中国宏观经济：结构性企稳，政策驱动“十五五”开局

-基调：“稳中求进、以进促稳”，2026年GDP目标或定为5%左右

-驱动力转变：

①消费温和修复（服务消费>商品消费）

②制造业投资（高端装备、新能源、AI硬件）接棒地产

③出口承压但“新三样”（电动车、锂电池、光伏）仍具韧性

-风险：地方财政压力、青年失业率（12月为14.2%）、房地产销售未见底

3.货币与财政政策：中国“双宽”加码，全球货币政策分化收窄

-中国：

①货币政策：2026年或降准100BP+降息20–30BP，LPR非对称下调

②财政政策：赤字率或突破4%，特别国债续发，聚焦科技、安全、民生

-全球：

①美联储2026年H1启动降息（预计2–3次），欧央行滞后，日央行谨慎退出YCC

②关键信号：中美利差倒挂收窄，资本外流压力缓解

4.中美博弈：从“脱钩”转向“精准脱钩+有限竞合”

-科技领域：美国对华AI芯片、量子计算、生物技术管制升级，但允许成熟制程设备出口

-经贸关系：2025年12月中美元首旧金山会晤后，设立“经贸工作组”，关税部分豁免（如自行车、医疗用品）

-金融领域：中概股审计合作维持，但VIE架构监管趋严

-共识点：气候合作、禁毒、人工智能治理可成“护栏”

5.地缘政治：多极化加速，冲突长期化

-俄乌战争：陷入僵局，2026年或开启“冻结式停火”谈判

-中东局势：伊朗内乱+以色列打击哈马斯/真主党，红海航运风险溢价常态化

-台海：美方“战略模糊”强化，中方“反独促统”力度加大，2026年为美国大选年，风险窗口期

-全球秩序：G7 vs “全球南方”话语权争夺白热化，金砖扩容（埃塞、阿根廷等）挑战布雷顿森林体系

6.科技与产业革命：AI进入“生产力兑现期”

-生成式AI：从模型竞赛转向行业应用（医疗、制造、金融）

-中国突破点：华为昇腾生态、寒武纪、壁仞GPU（港股上市）推动算力自主

-全球竞争：美欧推《AI法案》，中国出台《人工智能法（草案）》，标准之争成新战场

-投资主线：AI服务器、光模块、国产替代芯片、数据要素

7.能源与绿色转型：传统能源回潮，新能源结构性过剩

-油价：地缘溢价支撑，2026年均价80–90美元/桶

-中国新能源：光伏组件价格战持续，电池产能出清，政策转向“高质量出海”

-碳中和节奏调整：欧盟CBAM全面实施，中国强调“先立后破”，煤电作为基荷地位强化

8.人口与社会结构：老龄化加速，银发经济崛起

-中国：60岁以上人口占比达22.3%（2025年末），养老金压力凸显

-政策应对：延迟退休细则或2026年落地，个人养老金账户扩容

-新消费场景：适老化改造、康复医疗、智慧养老成投资热点

9.房地产与地方债务：风险化解进入深水区

-房地产：“三大工程”（保障房、城中村改造、平急两用）成新支柱，商品房市场L型筑底

-地方债务：特殊再融资债券扩容至3万亿+，城投平台分类重组，“谁家孩子谁抱”-金融稳定：中小银行风险处置提速，存款保险机制强化

10.资本市场：A股估值修复，港股弹性更大

-A股：2026年或呈“N型”走势，上半年政策驱动反弹，下半年看盈利兑现

-港股：恒生科技指数受益于流动性改善+中概回归，2026年Q1已涨超4%（1月2日数据）

-主线机会：高股息（电力、运营商）、科技（AI、半导体）、消费（国货、服务）

11.人民币国际化：稳中有进，但难跃升

-进展：跨境支付CIPS覆盖110国，原油、铁矿石人民币结算扩大

-制约：资本账户开放审慎，离岸市场深度不足

-2026年重点：与东盟、中东本币互换扩容，数字货币试点跨境应用

12.中国最高层政策转向：安全与发展并重，“新质生产力”为核心

-关键词： ①“十五五”规划谋篇布局、科技自立自强、产业链安全、粮食/能源/数据安全

②制度创新：全国统一大市场建设提速，要素市场化改革深化

③治理逻辑：从“高速增长”转向“高质量安全发展”，容忍短期增速波动

二、2026中国大类资产走势

1.A股：进入“盈利驱动+估值修复”双轮驱动阶段，结构性牛市延续

2.港股：戴维斯双击行情可期，弹性大于A股

3.债券：利率先下后上，信用分化加剧

4.商品：工业金属>黄金>原油，结构性机会突出

5.人民币汇率：温和升值，中枢向6.8靠拢

6.房地产：L型筑底，投资属性彻底弱化

7.大类资产配置建议（2026年）

模块三：年轻一代消费特征、新趋势、新场景、新需求与新客群经营

一、当下年轻群体的最新细分客群及消费特征

1.“情绪化、场景化、个性化、绿色化”的新趋势

-基于2024-2025年最新行业报告与实践案例，当下年轻群体（主要为Z世代，1995-2010年出生）可细分为以下核心客群，其消费特征呈现“情绪化、场景化、个性化、绿色化”的新趋势

2.核心细分客群

-Z世代（1995-2010年出生）：当下消费市场的主力军，占总人口约2.64亿。他们是“数字原住民”，成长于互联网与社交媒体时代，消费决策高度依赖线上信息与社交认同

-数字游民：约8200万，以“工作+旅行”为核心生活方式，追求流动性、灵活性，依赖数字工具开展工作（如远程办公、自由职业）

-新中产（含年轻型男）：25-40岁，年收入20-50万，注重品质生活、自我实现，消费从“物质占有”转向“价值创造”（如教育、健康、科技产品）

-绿色消费者：超半数Z世代（52%）愿意为可持续品牌买单，关注产品的环保属性、社会责任（如可降解材料、碳足迹）

3.主要消费特征

-情绪价值优先：年轻群体消费不仅为满足功能需求，更追求情绪共鸣。例如，潮玩（如泡泡玛特LABUBU）、国潮文创（如故宫口红）、虚拟礼物（如抖音打赏）等“情绪型消费”成为主流，2025年中国“情绪经济”规模突破2万亿元

-场景化消费崛起：消费与生活场景深度融合，即时零售（如美团闪购、京东到家）成为重要渠道，2025年市场规模预计达9714亿元。例如，年轻人通过“线上下单+30分钟达”满足“即买即用”需求（如深夜零食、应急药品）

-个性化与定制化：拒绝“标准化”，追求“独一无二”。例如，定制化服装（如Shein的“DIY设计”）、个性化美妆（如完美日记的“定制粉底液”）、专属金融产品（如华夏银行的“KPL联名信用卡”）受到年轻群体青睐

-绿色与可持续：年轻群体是绿色消费的核心推动者，2025年中国绿色贷款余额近万亿元（邮储银行2025年数据），其中年轻客户贡献了40%的增量。他们偏好“低碳产品”（如新能源汽车、太阳能设备）、“循环经济”（如二手奢侈品、闲置物品交换）

二、年轻群体的金融需求新特征与新趋势

1.年轻群体的金融需求呈现“数字化、个性化、场景化、绿色化”的新特征

2.数字化需求：便捷性与科技感并重

-线上化服务：年轻群体习惯通过手机银行、APP办理金融业务，2025年手机银行用户规模达9.3亿，其中Z世代占比62%。他们要求“30秒开户、1分钟放款”，对“线下排队”容忍度极低

-智能金融产品：偏好“AI理财顾问”“智能信贷评估”等科技产品。例如，邮储银行的“AI信贷评估”系统，通过大数据分析年轻客户的消费、社交数据，实现“秒批贷款”；华夏银行的“数字钱包”支持“实时到账、跨境支付”，满足数字游民的“全球消费”需求

3.个性化需求：定制化与专属感

-定制化金融产品：年轻群体拒绝“一刀切”的金融产品，要求“量体裁衣”。例如，工行福州鼓楼支行的“青年成长计划”，为年轻客户提供“创业贷款+理财咨询+技能培训”的定制化套餐；邮储银行的“绿色创业贷款”，针对年轻创业者的“低碳项目”（如新能源小店、环保科技公司）提供低息资金支持

-专属权益：重视“权益的实用性”与“身份认同”。例如，华夏银行的“KPL联名信用卡”，提供“游戏道具、赛事门票、专属折扣”等权益，发行一周年突破58万张，其中84%为新客户；东方农商银行的“红娘银行”，将“婚恋服务”与“金融产品”结合，为年轻客户提供“相亲活动+消费信贷”的专属服务，累计促成近百对姻缘

4.场景化需求：嵌入生活场景

-生活场景融合：年轻群体的金融需求“隐藏”在生活场景中，要求金融服务“无缝嵌入”。例如，邮储银行的“咖啡金融客厅”，将金融服务与“咖啡文化”结合，在网点设立“咖啡吧台”，为年轻客户提供“理财咨询+咖啡体验”的场景化服务，累计新增个人客户50余户、信贷客户10户；襄阳农商行的“音乐会上的金融课”，将金融知识与“青年音乐节”结合，通过“互动问答、奖品激励”等方式，让年轻客户在“轻松氛围”中学习金融知识

-消费场景联动：金融服务与“消费场景”深度联动，例如，邮储银行的“周末加油特惠”活动（西藏区分行），针对年轻客户的“出行需求”，每周六、日在指定加油站提供“立减优惠”，激活了周末短途游市场；莆田市分行的“体育用品融资方案”，为年轻创业者的“体育品牌”（如莆田青春之家）提供5000万元综合融资，支持其“研发+直播”模式，带动销售额增长30%

5.绿色金融需求：可持续与责任

-绿色产品偏好：年轻群体是绿色金融的核心客户，2025年绿色贷款中，年轻客户占比40%。他们偏好“绿色信贷”（如新能源汽车贷款、太阳能设备贷款）、“绿色理财”（如ESG基金、碳减排支持工具）

-社会责任认同：年轻群体选择金融产品时，会考虑“企业的社会责任”。例如，中信银行的“绿色供应链金融”，支持“绿色产业”（如新能源、节能环保）的企业，2025年绿色信贷余额突破7500亿元；邮储银行的“涉海VEP贷”（盐城东台），以“生态产品价值”为质押物，为“智慧生态渔场”提供1亿元贷款，既支持了绿色产业，也让年轻客户感受到“金融的责任”

三、银行应对年轻新客群的策略建议

1.针对年轻群体的新特征与新需求，银行需从“场景创新、数字赋能、产品设计、品牌重塑、组织变革”五大维度入手，实现“从传统金融到青年金融”的转型

2.场景创新：嵌入年轻群体的生活场景

-打造“场景化网点”：打破传统网点的“物理边界”，将金融服务嵌入年轻群体的“高频场景”（如咖啡馆、书店、音乐节）。例如，工行福州鼓楼支行的“青年驿站”，整合法治宣传角、图书阅览区、青少年服务平台，成为青年的“歇脚地”与“成长港”；襄阳农商行的“音乐会上的金融课”，通过“互动体验”让年轻客户“主动接触”金融知识

-联动消费场景：将金融服务与“消费场景”深度绑定，例如，邮储银行的“周末加油特惠”（西藏区分行）、“体育用品融资方案”（莆田市分行），通过“场景联动”激活年轻客户的“消费需求”；华夏银行的“KPL联名信用卡”，通过“电竞场景”吸引年轻客户，发行一周年突破58万张

3.数字赋能：提升服务的便捷性与科技感

-优化线上服务：打造“智能化、便捷化”的线上渠道，例如，邮储银行的“AI信贷评估”系统，实现“秒批贷款”；华夏银行的“数字钱包”，支持“实时到账、跨境支付”。同时，通过“线上预约—线下体验—数据反馈”的闭环模式，捕捉年轻客户的需求（如工行福州鼓楼支行的“数字金融体验周”，演示AI信贷评估等工具，提升金融素养）

-利用大数据与AI：通过大数据分析年轻客户的“消费、社交、行为”数据，实现“精准营销”。例如，东方农商银行的“青年成长计划”，通过大数据识别年轻客户的“创业需求”，提供“定制化贷款”；邮储银行的“绿色创业贷款”，通过大数据筛选“低碳项目”，提供低息资金支持

4.产品设计：定制化与专属感

-定制化金融产品：针对年轻群体的“个性化需求”，推出“定制化金融产品”。例如，工行福州鼓楼支行的“青年成长计划”，为年轻客户提供“创业贷款+理财咨询+技能培训”的套餐；邮储银行的“绿色创业贷款”，针对“新能源、环保”等领域的年轻创业者，提供“低息、长期”的资金支持

-专属权益设计：重视“权益的实用性”与“身份认同”，例如，华夏银行的“KPL联名信用卡”，提供“游戏道具、赛事门票、专属折扣”等权益；东方农商银行的“红娘银行”，将“婚恋服务”与“金融产品”结合，为年轻客户提供“相亲活动+消费信贷”的专属服务

5.品牌重塑：从“传统金融”到“青年伙伴”

-年轻化品牌形象：通过“跨界合作”（如电竞、潮玩、文创）提升品牌的“年轻感”。例如，华夏银行与《王者荣耀》KPL合作，推出“联名卡”与“场景化服务”，成为“青年文化的陪伴者”；邮储银行的“绿色金融”，通过“涉海VEP贷”“碳减排支持工具”等项目，塑造“可持续金融”的品牌形象

-情感共鸣：通过“故事化营销”“公益活动”与年轻群体建立“情感链接”。例如，襄阳农商行的“音乐会上的金融课”，通过“音乐”这一年轻群体的“共同语言”，传递金融知识；工行福州鼓楼支行的“青年驿站”，通过“爱心助考”“非遗体验”等活动，增强青年的“社群归属感”

6.组织变革：打造“青年友好”的团队

-年轻化管理团队：引入“年轻化”的管理理念，推动“青年金融”产品的创新

-校企合作：与高校、职业院校合作，培养“懂数字、懂青年”的金融人才

模块四：银发经济消费新特征、新趋势、新场景、新需求与新客群经营

一、最新老年客群细分及核心特征

1.细分客群类型

-“新老人”（活力银发族）：以60后、70后为主，占比超40%（沈阳都市圈数据）。具备“三高”特征——高教育水平（多为白领、教师、公务员）、高消费能力（家庭月收入4000-6000元占比21.12%，6000元以上占7.89%）、高数字素养（58.02%使用手机支付，23.9%参与短视频/直播购物）

-传统老年群体（慢生活银发族）：以50后、40后为主，占比约50%。更依赖线下消费（农贸市场、大型商超占日常消费80%以上），对适老化产品（如带扶手椅子、防滑桌子）需求突出（26.97%已购买，37.91%有意愿）

-失能/半失能老年群体：占比约10%（沈阳都市圈数据），依赖长期照护与医疗支持，消费需求集中于健康护理（如助行器、智能床垫）、居家服务（如上门护理、助餐）

2.核心消费特征

-从“生存型”向“品质型”转变：食品、医疗保健、日用品等基础需求仍占74%，但文化娱乐（如旅游、老年教育）、品质生活（如定制游、中高端酒店）消费占比快速提升（14%）。例如，“新老人”中63.36%参加过老年团旅游，75.9%认为行程安排过紧，对个性化、深度体验需求强烈

-科技应用成为“新刚需”：智能设备使用率提升，18.58%的老年人给智能设备打5分（易用），但仍有53.44%需子女协助、51.15%认为字体太小。出行方面，智能助行设备（如可自动驾驶轮椅、GPS助行器）成“新宠”；营养方面，个性化补充剂（如根据骨密度定制的关节健康产品）需求增长

-精神文化需求“井喷”：“新老人”中33.81%认为“消费是享受生活的重要方式”，46.06%愿意接受价格较低的文化服务（如老年大学、怀旧演出）。旅游消费中，网红打卡、奔县游（如成都、云南）成为热门，出境游中19%的“新银发一族”购买了“人生第一张机票”

二、最新金融需求与潜在新需求

1.核心金融需求

-财富管理：稳健与传承并重：“新老人”中60.31%购买过保险（医疗保险占82.28%），但仍有47.95%因年龄、疾病被拒购，希望推出放宽条件的专属保险（如特定疾病补充保险）。同时，对财富传承需求强烈，如保险金信托、资产定向传承等

-便捷支付：线上线下融合：手机支付（58.02%）成主流，但现金支付（40.46%）仍有需求，需兼顾两类支付方式。例如，紫金农商银行推出“老年文化活动室”，通过智能设备（如移动支付终端）满足老年人支付需求。

-健康保障：个性化与精准化：对个性化营养补充剂（如根据运动量、骨密度定制的关节健康产品）、智能健康设备（如监测心率变异率的智能手环）的金融支持需求增长，希望银行推出专属消费信贷（如低息分期）

2.潜在新需求

-跨境消费金融支持：“新银发一族”出境游增长（2025年前三季度国际机票订单量增长19%），对跨境支付（如外币兑换、境外消费退税）、旅游保险（如极地邮轮保险）需求强烈

-智能设备金融支持：智能助行设备、智能床垫等适老化智能产品价格较高（如可自动驾驶轮椅售价超万元），希望银行推出低息贷款或分期支付，降低购买门槛

-长期照护金融产品：失能/半失能群体对长期护理保险（如政府补贴+商业保险）、居家养老服务信贷（如上门护理费用分期）需求迫切，需银行与养老机构合作，推出定制化金融方案

三、银行理解与营销开发策略

1.精准客群细分：从“泛老年”到“分层分类”

-“新老人”：活力银发族：聚焦“品质生活+财富传承”，推出专属财富管理产品（如“颐养天年”系列养老理财，低波动、高流动性）、文化消费信贷（如老年大学学费分期、旅游贷款）。例如，杭州银行推出“银龄课堂”，将金融服务与兴趣学习融合，吸引“新老人”参与

-传统老年群体：慢生活银发族：聚焦“便捷与安全”，推出适老化支付产品（如大字体手机银行、语音导航ATM）、线下专属服务（如社区金融服务站，提供上门开户、现金存取）。例如，紫金农商银行135家网点完成适老化改造，建成“农商·苏服办”网点，让老年人“就近办”

-失能/半失能群体：长期照护族：聚焦“健康与护理”，推出长期护理保险（如与保险公司合作的“养老护理险”）、居家服务信贷（如上门护理费用分期）。例如，广发银行为力之智能（智能康复设备企业）提供2500万元授信，支持适老化智能设备研发，间接满足失能群体需求

2.产品创新：从“单一金融”到“全场景覆盖”

-财富管理产品：推出“岁悦长情”系列（中国银行），涵盖“长情系列”（养老财富保值）、“温情系列”（全渠道适老服务）、“悦情系列”（全场景权益），满足“财富有保障、服务更便捷、生活有乐趣”的核心诉求

-消费信贷产品：针对“新老人”的文化消费（如旅游、老年教育）、智能设备消费（如智能助行器），推出低息分期（如“旅游贷”“智能设备贷”），降低购买门槛。例如，杭州银行推出“银龄课堂”学费分期，支持“新老人”学习手机摄影、书画鉴赏等课程

-健康保障产品：推出个性化健康保险（如根据骨密度、运动量定制的关节健康保险）、智能健康设备信贷（如智能手环、智能床垫分期）。例如，紫金农商银行推出“健康保障计划”，为老年人提供健康保险+智能设备购买的组合服务

3.科技赋能：从“传统渠道”到“数字包容”

-智能设备优化：针对老年人使用智能设备的痛点（如字体小、操作复杂），推出适老化智能终端（如大字体手机、语音控制智能手表），并配套“一对一”数字培训（如银行员工上门教老年人使用手机支付、健康APP）。例如，中国银联推出“关爱版”云闪付，支持语音搜索、人脸识别提示、“支付守护”家庭协作等功能

-线上线下融合：通过“手机银行+社区服务站”模式，实现“线上预约、线下办理”（如老年大学报名、旅游产品咨询）。例如，杭州银行打造“养老金融”模块，内置税金计算、养老金测算等工具，同时支持线下社区活动报名

4.场景融合：从“金融服务”到“生活场景”

-文化场景：与老年大学、文旅机构合作，推出“金融+文化”活动（如“银龄课堂”“老年旅游节”），将金融服务融入文化生活。例如，杭州银行联合浙江老年大学启动“银龄课堂”，开设《八段锦》《营养与健康》等课程，吸引近100名“新老人”参与

-健康场景：与医院、养老机构合作，推出“金融+健康”服务（如健康体检套餐分期、智能健康设备租赁）。例如，广发银行为普门科技（医疗设备企业）提供超亿元融资，支持智能康复设备研发，间接满足老年人健康需求

-社区场景：在社区设立“金融服务站”，提供“一站式”服务（如现金存取、理财咨询、健康检测）。例如，紫金农商银行135家网点全部完成适老化改造，建成“农商·苏服办”网点，让老年人“就近办”

5.风险防控：从“被动防范”到“主动守护”

-加强金融教育：通过“线下讲座+线上短视频”模式，普及金融知识（如防诈骗、理财风险），提高老年人的风险意识。例如，紫金农商银行组建“小圆服务队”“紫微星”志愿服务队，开展1091场便民服务、844场上门服务，其中包含金融知识宣讲

-优化产品设计：针对老年人的风险承受能力，推出低风险产品（如稳健型理财、国债），避免“高收益”陷阱。例如，杭州银行“颐养天年”系列养老理财，聚焦低波动投资策略，确保资金安全

模块五：新消费、新场景、新趋势、新客群、新需求、新机遇

一、新消费客群细分与特征洞察

1.全新消费：悦己经济、单身经济、疗愈经济、古着经济、她经济

-基于2025年最新趋势，悦己经济、单身经济、疗愈经济、古着经济、她经济是新消费领域的核心客群

-其消费特征与精神需求呈现鲜明的个性化、情感化、品质化转向

2.悦己经济：从“功能满足”到“情绪价值”的升级

-客群特征：以85后、90后为主，注重“自我关怀”，愿意为“即时快乐”付费（如解压玩具、盲盒、香薰）

-消费特征：

①情绪驱动：购买行为的核心动机是“缓解压力”“获得满足感”，如潮玩（LABUBU、Jellycat）的“悬念感”“惊喜感”、香薰的“感官疗愈”。

②碎片化与即时性：偏好“小而美”的产品（如捏捏乐、迷你香薰），追求“随时随地充电”的情绪体验

③社交属性：通过潮玩、卡牌等构建社群（如卡游的“宝可梦王者争夺赛”），实现“情感连接”

3.单身经济：从“被动单身”到“主动悦己”的转变

-客群特征：25-35岁单身群体占比超42%，以“一人户”家庭为主，注重“生活品质”与“便捷性”

-消费特征：

①一人食与迷你化：“一人食”市场规模突破1.8万亿元，偏好“小份量、不浪费”的产品（如500克装大米、200毫升红酒）；迷你家电（0.6L单人电饭煲、45厘米单身冰箱）成标配

②宠物陪伴：70%的养宠80/90后是单身，宠物从“兴趣”升级为“家人”，推动宠物医疗、智能用品（如智能猫砂盆）、宠物殡葬等服务增长

③情感寄托：通过“猫咖+自习室”“一人KTV”等场景，满足“陪伴感”需求

4.疗愈经济：从“物质占有”到“精神滋养”的跨越

-客群特征：以Z世代（00后、95后）为主，面临“职场压力”“孤独感”，追求“情绪释放”与“自我和解”

-消费特征：

①感官疗愈：香氛（如罗意威、RITUALS）、潮玩（如泡泡玛特）成为“情绪驿站”，通过“气味”“触觉”缓解压力

②体验式消费：“疗愈民宿”“禅修旅行”“解压文旅”（如莫干山竹林发呆、大理洱海静坐）受青睐，追求“与自然对话”的深度放松

③精神共鸣：购买“有故事”的产品（如复古玩具、手作），通过“文化认同”实现“自我治愈”

5.古着经济：从“复古潮流”到“文化传承”的深化

-客群特征：以85后、90后为主，注重“独特性”与“文化内涵”，拒绝“快时尚”的“同质化”

-消费特征：

①独特性与稀缺性：偏好“有年代感”的古着（如50年代波点连衣裙、80年代朋克风皮夹克），追求“不撞衫”的个性表达。

②文化体验：古着店通过“复古市集”“主题沙龙”（如福州“匿流”的旧物市集），让消费者感受“时空穿越”的文化氛围

③品质与设计：注重“面料”与“剪裁”（如复古衬衫的“细腻印花”、牛仔裤的“繁复针脚”），拒绝“粗制滥造”

6.她经济：从“为女性制造”到“由女性定义”的崛起

-客群特征：以25-45岁女性为主，注重“品质生活”与“自我投资”，掌握家庭消费决策权（78%家庭理财由女性主导）

-消费特征：

①品质与自我投资：愿意为“美妆”“母婴”“健身”等“提升自我”的产品付费（如30岁以上女性年均美容消费超1万元）

②风险对冲：偏好“年金险”“重疾险”等产品（女性购买年金险比例是男性的2.3倍），构建“家庭财务安全网”

③场景化需求：通过“小红书”“抖音”等平台获取“场景化内容”（如“亲子财商”“女性财富沙龙”），实现“边学边买”

二、新消费客群的金融需求与潜在趋势

1.需求转变与需求延展

-随着新消费客群的崛起，其金融需求从“传统信贷”向“场景化、个性化、情感化”延伸

2.场景化金融：嵌入“生活场景”的便捷服务

-需求：新消费客群需要“随时随地”的金融服务，如“一人食”的“小额分期”、“宠物医疗”的“即时支付”、“潮玩”的“信用卡优惠”

-趋势：银行需将金融服务嵌入“餐饮、宠物、潮玩”等场景（如“建行生活”的“文旅体”专区、“邮储银行”的“数字人民币智能合约”），实现“场景化获客”

2.个性化金融：满足“差异化需求”的定制服务

-需求：新消费客群拒绝“标准化”产品，需要“符合自身特征”的金融服务（如单身群体的“低首付汽车贷款”、她经济的“女性专属理财”）

-趋势：银行需通过“大数据”分析客群特征（如年龄、消费偏好），推出“定制化产品”（如“单身贵族”专属消费贷、“她经济”专属财富管理）

3.情感化金融：连接“精神需求”的温度服务

-需求：新消费客群需要“有温度”的金融服务，如“疗愈经济”的“情绪缓解”金融产品、“古着经济”的“文化传承”金融服务

-趋势：银行需推出“情感化产品”（如“疗愈主题”信用卡、“古着收藏”专属贷款），并通过“社群运营”（如“卡游”的“卡牌社群”）增强客户粘性

4.绿色金融：支持“可持续消费”的绿色服务

-需求：新消费客群（如她经济、悦己经济）注重“环保”，愿意为“绿色产品”付费（如“绿色纤维”运动服、“可降解”宠物用品）

-趋势：银行需推出“绿色金融产品”（如“绿色消费贷”、“碳积分兑换”），支持“可持续消费”（如邮储银行的“福建永荣集团”绿色金融服务）

三、银行应对新消费客群的营销开发与服务策略

1.构建“全链路”服务体系

-针对新消费客群的特征与金融需求，银行需从“场景、产品、科技、情感”四大维度入手，构建“全链路”服务体系

2.场景化布局：嵌入“生活场景”的便捷服务

-策略：

①打造“场景化平台”：如“建行生活”的“文旅体”专区，整合“赛事票务、住宿、餐饮”等场景，推出“组合套餐”（如“赛事票+酒店+餐饮”），将“热点流量”转化为“消费金额”

②嵌入“垂直场景”：与“宠物医院、潮玩店、古着店”等合作，推出“专属支付优惠”（如“宠物医疗”24期免息、“潮玩”信用卡积分抵现），提升“场景渗透率”

2.个性化产品：满足“差异化需求”的定制服务

-策略：

①大数据驱动的“精准营销”：通过“建行生活”的“交易数据”，分析客群“消费轨迹”（如“单身群体”的“宠物消费”、“她经济”的“美妆消费”），推出“定向优惠券”（如“宠物医疗”满减、“美妆”分期优惠）

②定制化“金融产品”：针对“单身群体”推出“低首付汽车贷款”、“一人食”小额分期；针对“她经济”推出“女性专属理财”（如“闺蜜理财”）、“年金险”（风险对冲）

3.科技赋能：提升“便捷性”与“安全性”的数字服务

-策略：

①数字人民币“智能合约”：如“邮储银行”的“教育培训”智能合约，实现“预付资金”自动退还，解决“商家跑路”问题，增强“消费信心”

②线上“场景化服务”：通过“手机银行”推出“场景化入口”（如“宠物医疗”分期申请、“潮玩”优惠购买），提升“服务便捷性”

4.情感化运营：连接“精神需求”的温度服务

-策略：

①社群运营：针对“潮玩”“古着”等客群，建立“社群”（如“卡游”的“卡牌社群”、“古着”的“复古爱好者社群”），定期举办“主题活动”（如“潮玩展览”、“古着市集”），增强“客户粘性”

②情感化“产品设计”：推出“疗愈主题”信用卡（如“香薰”卡面、“潮玩”卡面）、“古着收藏”专属贷款（如“ vintage 衣物”抵押贷款），满足“情感需求”

5.绿色金融：支持“可持续消费”的绿色服务

-策略：

①绿色“消费贷”：针对“她经济”“悦己经济”的“绿色消费”（如“绿色纤维”运动服、“可降解”宠物用品），推出“低息贷款”（如“邮储银行”的“福建永荣集团”绿色贷款）。

②碳积分“兑换”：通过“手机银行”推出“碳积分”系统（如“步行、骑行”积累碳积分，兑换“潮玩”“古着”优惠券），鼓励“可持续消费”

模块六：十五五期间深圳地区重点产业分析与银行业务机遇扫描

一、新挑战

1.2026当下银行业务发展面临的挑战与趋势变化

-挑战与风险

-变化与趋势

-转向与机会

2.困局：银行金融业务面临的新挑战

-同业竞争激烈，尤其是越来越少的相对优质对公客户群体

-同业的服务和产品同质化越发严重

-银行的营销和服务策略跟不上市场的变化、更不上客户的变化

-部分地区经济疲软，银行需求下滑的同时风险上升

-原来有效的营销策略和相对优势在失效

-场景建设、场景营销缺少突破

-面向不熟悉的专业客户所在的产业链领域，难以把握风险

3.破局：面向地区产业链集群客户群体需要进行产业链突破、集群营销突破，打造面向产业集群客户的产业银行

-银行对公业务需要从单一客户营销、存量客户营销走向区域产业链客户营销、产业集群的集群营销

-深圳重点产业领域

-2026深圳产业规划与重点产业集群分布：20+8产业集群

4.深圳重大机遇在哪里

-传统行业升级后的新制造、新服务

-战略新兴行业

-科创、科技类、科技服务类

-制造业产业链（产业银行）

-高潜力的中型企业

-未来高质量类企业生态客户

5.2026深圳20+20重点产业园区、科技园区

6.2026深圳经济新方向，银行业务新机遇

二、新模式、新发展

1.深圳20个战略性新兴产业集群扫描与银行业务机会

2.深圳8大未来产业扫描与银行业务机会

三、新机遇、新增长

1.各分支机构面向产业集群、产业链开展集群营销、产业银行营销制定策略

-了解地区产业规划

-梳理本地区重点产业链

-尽可能全面了解重点产业链的上中下游的基本概貌、概况

-实地调研走访，结合产业链上中下游的基本分析，判断各条产业链的重点企业的业务机会和风险

-积极开发政府各相关部门、街道等相关机构的关键领导，建立基本政府关系，了解区域内的实际规划和相关政策、招商引资动向、扶植培育动向

-选择重点产业链，搜集整理各重点产业园区，以及园区内企业清单

-制定目标与策略，以及制定相应的激励和考核方案，以及制定辅导复盘等过程管理方法

-机构内/团队内宣贯，给目标、给方法

2.典型产业集群、产业园区、园区科技企业/科创企业客群、科技/科创企业园区营销突破

-营销策略与关键环节

-找到平台目标

-分析目标

-绘制科技画像

-赢得园区 KP （(Key Person）/关键人）

-“把脉”与“深挖”园区痛点

-“三横三纵”方法

-打造主题亮点

-建立互荐机制

-建科创生态圈

-面向园区的全生命周期综合金融服务

-面向典型目标客户的全生命周期的综合金融服务

-案例：优秀同业案例讲解与分析

授课老师

赵晓峰老师的课程大纲