万里老师:商业银行小微信贷风控实操

课程背景：

作为“五篇大文章”中普惠业务的重要组成部分，小微信贷一直是商业银行各项业务发展的重中之重。随着国家对小微企业的政策扶持力度不断增强，小微信贷业务得到了快速发展，而这也要求商业银行不断加强小微信贷业务风险识别与防控能力。面对纷繁复杂的小微信贷市场，如何有效识别新环境下的小微风险？如何有效把好风控关？已成为各家银行2026年信贷业务发展重心。

本课程从风险概述、风险表现、贷前调查、操作风险识别及防控、信用风险识别及风控等方面为小微信贷风险管理做出一次全新的、系统的风险管理实操经验传授，拟为小微信贷业务从业人员提供借鉴和方法。

课程收益：

• 培养信贷业务从业人员职业操守
• 了解新环境下小微贷款的风险表现
• 学会小微贷款操作风险和信用风险的识别及防控方法
• 学会小微信贷的贷前调查
• IPC风控技术交叉检验之“言谈举止”“衣食住行”

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：

• 支行长、小微主管行长
• 小微业务及个人经营性贷款业务团队长、客户经理
• 小微及个人经营性贷款风控专员

课程方式：理论讲解、案例分析、现场演练、游戏互动

课程大纲

第一讲：小微信贷风险概述

一、信贷风险

1. 何谓风险？风险的由来

2. 风险的正确认知

1）什么是信贷风险

2）信贷风险的正确认知

3）信贷风险类型

二、小微信贷业务风险表现

1. 政策风险

2. 市场风险

3. 产品风险

4. 渠道风险

5. 客户风险

6. 道德风险

第二讲：小微信贷业务贷前调查

一、贷前调查原则

1. 双人尽调

2. 实地查看

3. 真实反映

4. 抓住重点

案例：单人上门尽调带来的风险隐患

案例：隐瞒客户真实信息的重大影响

二、贷前调查方法——“五感法”

1. 眼——七看明整体

2. 耳——六听作辅助

3. 口——五问心有数

4. 手——五核辨真伪

5. 脑——整合得结论

三、贷前调查信息收集

1. 贷前信息收集渠道

2. 贷前信息收集方法

工具：贷前信息收集实用网站

四、电话调查

1. 真真假假

2. 少说多听

3. 封闭式与开放式相结合

第三讲：小微信贷操作风险管理

一、内部欺诈操作风险

1. 隐瞒客户不良信息

2. 人为调高信用评分

3. 隐瞒重大风险

4. 隐瞒抵押物瑕疵

案例：一次形同虚设的抵押物现场勘查

二、内部流程管理不到位

1. 未核实基础资料

2. 对共有权人调查流于形式

3. 未落实抵押登记

案例：虚假抵押登记是怎么办出来的？

三、银行流水分析技巧

1. 银行流水要素

2. 银行流水真伪识别：交易频率、交易金额、交易对象、日均余额

3. 从流水看风险

案例：真假流水的辨别

四、人行征信分析技巧

1. 个人征信和企业征信要素

2. 如何识别征信的真伪

3. 个人征信报告信息分析

4. 企业征信报告分析

案例：个人征信报告分析实例

第四讲：小微信贷信用风险管理

一、借款人信用风险识别：

1. 借款人经验不足

2. 家庭及婚姻不稳定

3. 居住不稳定

4. 品质及道德

5. 信用不良

6. 经营资质

二、借款人信用审查：

1. 经营收入作假

2. 贷款用途不实

3. 资产负债作假

案例：存货的验证

三、IPC风控技术之交叉验证

1. 从“衣食住行”关联借款人风险识别

2. 从“言谈举止”关联借款人风险识别

授课老师

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