圓 课程大纲
第一章 序言
一、 信贷业务六大流程全景解析
从获客、调查、审查、审批、放款到贷后管理,逐环节拆解风险触发点。
核心理念:信贷发展与风险共生,二者互为硬币两面,动态平衡是管理艺术。
二、 信贷风险偏好的“度 ”之把握
· 思辨 抵押率是否越低越安全?——从资本回报、处置成本、市场波动等多维视角再审视。
风险偏好与机构战略、资本约束、监管导向的协调统一。
第二章 AI在信贷领域的智能应用(人工智能深度赋能)
一、 AI赋能银行信贷的战略价值
面向信贷从业人员的AI工具应用框架(数据采集、清洗、建模、预警、报告生成)。
· 五步提问法 高效人机协作的提问逻辑,精准获取所需分析结果。
二、 实操场景与界面详析
演示主流AI风控平台/插件操作流程,包括数据导入、模型调用、结果解读。
三、 AI在信贷领域的60+智能应用场景及工具选介(结合案例随堂嵌入)
涵盖:流水智能解析、征信报告自动标注、财报异常侦测、押品估值验证、关联关系挖掘、舆情监控、洗钱行为识别等。
第三章 “五关防控法”实战与案例解析
第一关: 准入关——客群筛选与目标客户精准划线
一 、 信贷政策解读与顺势而为的战略选择
监管导向(普惠金融、绿色信贷、科技金融)对客群准入的影响。内部风险偏好与行业限额管理的落地执行。
二 、 信贷市场研判与适时取舍的动态策略
区域经济、产业链景气度、季节性因素的考量。
★ 零售信贷重点目标市场及风险聚焦 ★
个人经营贷款(含小微):
传统弱周期行业(粮油、医药流通)稳定性评估;
园区集群客群批量准入;
供应链金融场景(核心企业信用传导、应收账款核查);
新质生产力“ 520 ”方向(5大领域、20个子赛道)及风险特征;
轻资产及数据资产类企业估值难点与持续经营判断。
个贷类:
案例 黑中介与职业背债人(借名贷款)套路识别及破解策略(团伙特征、资金轨迹)。
AI应用 客户1891笔交易流水深度分析(频次、金额异常、关联账户识别)。
个人经营贷款(同小微,重点核查经营实体真实性);
个人消费贷款(用途合规性、多头共债);
个人住房贷款(收入负债比、首付来源、政策调控)。
AI应用 第三方抵押物评估报告的智能验证(可比案例自动匹配、估值偏离度预警)。
政府公共服务场景类:基于社保、税务、公积金等政务数据的准入门槛设计。
三农信贷:农业生产周期性、自然灾害风险、土地经营权估值及处置。
汽车贷款:车辆残值波动、抵押登记、二押风险、车贷欺诈识别。
第二关: 识别关——贷前调查与源头风险识别
一 、 贷前调查关键控制点
1. 个人经营贷款(含小微)
行业及市场环境分析(供需、竞争、政策)。
实际控制人及治理结构识别(隐性关联、代持风险)。
客户面谈(八个维度):经营历史、主营业务、上下游、负债、投资、家庭、信用、规划。
财务分析(五项核心指标):偿债能力、盈利能力、运营效率、杠杆水平、现金流覆盖。
交叉验证(五种实操方法):水电费与产量、纳税与销售、工资与规模、存货与账目、流水与合同。
AI实战 某钙业企业三年半(四张)财报智能分析(趋势对比、异常科目标注)。
实战演练 本行个人客户流水实操分析(识别隐性负债、关联交易)。
征信报告深度解读(逾期、查询、担保余额、信用卡使用率)。
AI实战 征信信息快捷精准解析(风险摘要及警示点)。
抵押担保审查(权属、评估、变现、顺位)。
洗钱风险识别(七种典型表现)
AI实战 10480行银行流水洗钱嫌疑智能筛查(图形化资金流向)。
2. 个贷类
借款人资质多维评估(年龄、职业、收入、学历、婚姻)。
中介参与度甄别(费用、资料包装)。
用途合理性验证(购销合同、发票、物流)。
资金流转(受托支付)监控。
AI实战 客户微信流水(998笔交易)验证分析(消费习惯、收入匹配)。
二 、 辅助信息整合
实控人、股东背景、负面舆情监测(裁判文书、被执行、行政处罚、网络负面)。
三 、 财务报表智能分析
AI实战 企业财报AI解读与风险提示(杜邦分析、现金流缺口预警)。
四 、 授信额度科学测算
贷款需求量合理计算(基于经营周期、存货周转、应付账期)。
流水口径甄别与校正(剔除无效往来、关联刷单)。
五 、 关键环节把控
现金流闭环管理(经营净流入与还款匹配)。
担保手段有效性强化(增信、担保人、抵押物保险)。
第三关: 审查关——贷中审查与关键风险卡位
一 、 线下业务(以经营类贷款为例)
客户资质复核(证件、经营年限、环保合规)。用途真实性判断(避免“击鼓传花”式同业转贷)。
还款能力匹配度(防范过度融资及套贷,测算综合负债率)。授信额度终审(风险评估模型、限额)。
担保方案落实(抵押登记、质押交付、保证面签)。放款条件审核(前置条件清单逐项确认)。
二 、 线上业务(以个人贷款为例)
数据自洽性交叉验证(身份、收入、征信、行为多方比对)。
风险防范设计(反欺诈规则引擎、实时拒绝策略、人工复核阈值)。
第四关: 监测关——贷后管理与风险预警管控
一 、 检查及应对机制
本行贷后检查规范(现场走访、非现场频率、报告路径)。
内外部监管检查配合(资料、答复、整改)。
二 、 尽职免责界定
“747条款”等可免责情形解析(非主观过失、流程合规性证明)。
三 、 押品全生命周期管理(贷前 、 中 、 后)
贷前:评估机构准入、估值方法、现场勘查。
审查:权属核实、法律瑕疵排查。
贷后:价值重估、状态复查、保险有效性、查封冻结预警、变现渠道维护。
第五关: 化解关——风险化解与“展转腾挪 ”策略
一 、 风险管理体系
建立“ 四库”分类管理:客户库(风险分层)、项目库(逾期台账)、法律库(时效、合同版本)、催收库(话术、进度)。
资金流向动态监控(六项举措:大额预警、异常时段、关联账户、受托跟踪、回款归集、自动对账)。
二 、 资产保全操作
风险资产认定及移交流程(五级分类调整、责任转移)。不良资产法律处置(催收、重组、仲裁、诉讼、执行、核销)。
三 、 诉讼时效管理
《民法典》第一百八十八条释义(普通诉讼时效期间及起算规则)。
诉讼时效中断三类最有效实操:1催收函并回执;2部分还款或承诺;3提起诉讼或仲裁。
四 、 担保脱保风险防范
担保制度司法解释第十七条白话解读:担保合同无效情形下担保人承担责任四种比例(100%、50%、 1/3、0)及适用条件,结合案例量化分析。
五 、 实战口诀: 简便易记“展转腾挪 ” 四法
展:展期重组,调整还款计划。
转:转贷/借新还旧,衔接资金缺口。
腾:腾挪担保物或调整担保人。
挪:挪移债权(转让、委外清收)或司法集中处置。
适用对象: 零售信贷业务条线、风险管理人员、合规审查及中后台管理者 课程时长: 1天(6小时/天) 教学方式: 专题讲授 · 实战案例拆解 · 分组研讨 · AI联机演练 · 互动答疑
授课老师
赵全球 曾任工商银行信贷高级审批人
常驻地：北京
邀请老师授课：13439064501 陈助理
