模块一:新形势下的不良清收破局与立体策略
一、当前逃废债“新四化”特征
1.隐蔽化:股权代持、配偶子女名下资产、境外配置
2.合法化:虚假租赁合同对抗执行、利用《民法典》居住权
3.关联化:通过空壳公司、关联交易做空抵押物企业
4.破产化:滥用破产程序(个人破产试点)逃债
二、立体化清收策略矩阵(核心工具)
(一)分层处置模型
1.有足值抵押且配合 → 以诉促谈,快速实现担保物权程序
2.有抵押不配合/不足值 → 深挖财产+刑事施压(拒执罪线索)
3.无抵押有经营 → 应收账款、收益权保全与执行
4.失联/僵尸贷 → 大数据“激活”财产+悬赏+委外
(二)时间轴行动清单(逾期前3天至30天黄金动作)
第1天:上门核查、送达《催收通知书》并固定签字证据
第3天:调取最新征信、银行流水,排查近期大额转账对象
第7天:完成对债务人及配偶财产全景画像,锁定保全目标
案例讨论:策略先行
背景:某商贸公司贷800万,别墅抵押但由债务人父母居住,法人电话“态度良好”但拒不还钱,总说“下周解决”。
讨论:制定未来40天的分层应对策略(从谈判、取证、保全到施压点的选择)。
模块二:财产线索深度挖掘的实战技法
一、传统线索的“穿透式”高阶运用
1.银行流水反查: 从代发工资记录揪出隐匿雇佣主体;小额水电费、物业费缴费账户往往是实质控制资产所在地。
2.工商档案深挖: 调取工商内档中的“实缴出资”“场所证明”,锁定未入账资产;变更记录找代持人。
3.不动产“模糊查找”: 抵债房、小产权房、未办证房源的查控路径(规划许可证、售楼处资料)。
二、大数据时代的“侦探工具箱”(16个必查维度)
1.司法数据: 中国执行信息公开网查债务人作为申请执行人的案件(他有债权可追)。裁判文书网搜其关联方纠纷,发现隐藏交易对手。
2.商业数据: 企查查/天眼查监控债务人关联企业新增“招投标”“中标公告”,判断经营状况和应收款。
3.社交/生活数据:
抖音/朋友圈:定位、高消费场景、晒出的厂房/设备背景
美团/饿了么:历史收货地址发现常驻地
快递物流信息:通过合作快递查询(需合规手续)
4.征信报告解构: 征信报告中“工作单位”“居住地址”“信用卡常用消费地”是失联客户的追踪密匙。
三、特殊财产类型与代持突破
1.到期债权、保单现金价值、公积金、养老金账户的执行可能。
2.虚拟财产(游戏装备、大V账号)在个贷清收中的探索。
3.代持财产破局线: 子女名下豪车、配偶无业却有大额理财,可主张夫妻共同债务或家庭共同财产。
四、线索固定术: 制作一份让法官“无法拒绝”的《财产线索报告》(附带截图、时间戳、地图标注,形成证据链)。
案例讨论:失联“侦探”
背景:借款人失联,余额50万。手里仅有其身份证号和一张曾经的银行流水,显示半年前向某A公司转账过,A公司为借款人前妻全资持有,注册地在三线小城。
讨论:利用上述工具,设计一套找出借款人和可执行财产的具体动作清单。
模块三:高效司法协同与执行博弈技巧
一、诉讼前端提速三板斧
1.约定送达地址的妙用: 签约时必须约定,可直接缺席判决,节省公告时间。
2.优先使用“实现担保物权特别程序”: 一审终审,直接进入执行。
3.诉前保全的“黄金48小时”: 立竿见影冻结资金,制造和谈筹码。
二、与执行法官的“高情商+高效能”沟通术
(一)杜绝空手催案: 提供装订好的财产线索册,封面附“易变现资产清单”(现金>股票>车辆>房产),匹配法院执行考核指标。
(二)制造“不得不办”的情境:
1.提供债务人“高消费”的视频/图片证据,直接触发“限高”和“罚款拘留”情形。
2.查实有履行能力拒不履行,整理成《涉嫌拒执罪线索移送申请书》,以此施压法官启动刑事程序或加大执行力度。
(三)破解“终本”死局: 终本前坚决提出异议;终本后每6个月发起一次网络查控,查到即恢复执行。
三、对付执行“套路”的反制手段
1.对恶意租赁: 申请对租赁合同形成时间的司法鉴定,主张租赁不能对抗已登记的抵押权。
2.对唯一住房: 准备好安置方案(预留租金或提供安置房),推动法院拍卖。
3.执行悬赏保险: 低成本发动社会力量找财产。
案例讨论:与法官“协同作战”
背景:厂房抵押,进入执行,债务人提执行异议拖延,法官因案件堆积压力大,暗示希望银行撤回拍卖申请或接受以物抵债。
讨论: 作为保全经理,你如何在一个月内扭转局面,既不激怒法官又能快速推进?
模块四:高难度催收谈判与多元化处置实战
一、谈判攻心模型:从对抗到共同解决问题
(一)债务人四型人格与拆解
1.哭穷型:用对账单和流水逐项证伪,现场揭穿。
2.强硬型:展示已掌握的“软肋”材料(如税务风险、子女前途),但不一次亮尽。
3.无赖型:提级施压,从民事到行政处罚(高消费),再到刑事(拒执罪)的“代价阶梯”展示。
(二)施压点挖掘清单: 子女考公/参军/上私立校、企业招投标资质、商业合作伙伴面子、再融资可能。
二、重组方案设计要点
1.本金分期: 第一期必须到位20%以上,视为“诚意金”。
2.加速到期与交叉违约条款: 任何一期违约,恢复原债权本息,并可追究违约金。
3.追加的保险: 必须要求增加配偶、成年子女或实控人个人连带担保,并办理赋强公证。
三、多元化处置工具箱
1.个贷批转: 出让时“资产包”信息的真实瑕疵披露与估值。
2.网络拍卖辅助机构合作: 借助专业辅拍引流提高成交率与溢价率。
3.预查废证明制度: 对小额案件快速核销出表,节省司法资源。
案例讨论:谈判桌上的终极博弈
背景:制造业企业主欠款1200万,抵押物价值700万,女儿在海外留学每年花费50万,企业仍开工但报表亏损。老板在谈判中大倒苦水,只愿每月还5万,否则“坐牢也没钱”。
讨论: 模拟现场谈判,设计施压点排序和重组方案框架。
模块五:清收法律红线与新规赋能
一、信息调查的“刹车”与合规
1.《个人信息保护法》下,通过外卖地址、快递信息等查找财产,必须通过法院调查令合法调取,严禁商业购买、非法爬虫。
2.上门催收红杠:不得限制人身自由、不得非法侵入住宅、全程录音录像保护自己。
二、新规势能转化
1.《民法典》第406条“抵押财产可转让”的对策:合同中提前约定“未经银行同意不得转让”,并办理登记。
2.个人破产试点应对:密切关注,对高债务、低财产个贷客户尽早行动。
3.在线诉讼与网络仲裁的运用,实现批量化快速裁决。
授课老师
海晶 17年银行信贷、风控实战经验
常驻地：北京,兰州
邀请老师授课：13439064501 陈助理
