📘 原创版权:国作登字-2024-A-00178996 ⏳ 1天(6小时)· 新转岗信贷人员专训 🧑🏫 赵老师 · 30多年信贷实战
一、课程背景
2026年,信贷行业正经历深刻变革。政策端,金融监管总局发布(44号文),考核了13年的“两个不低于”首次取消; “三个办法”施行两年多来,对尽职调查的精细化要求持续深化:现场调查可简化但有“紧箍咒”、贷款用途“负面清单”扩容(新增“股东分红”“金融资产”)、资金挪用防控“加码”。智能端,AI大模型正加速嵌入信贷全流程——从尽调报告自动生成到流水智能分析,从商机识别到风险预警。考核端,尽职免责政策进一步细化,让客户经理“敢贷、会贷”是核心需求。
📌 本课程提炼自讲师38年信贷从业经验,以“望闻问切”四字方法论为主线,融合最新政策解读与AI工具实战,帮助零基础信贷人员一听就懂、一学就会、拿来就用。
课程收益
快速上手:通过“望闻问切”四步法,快速建立信贷营销与风险识别的系统思维。
吃透政策:掌握44号文、“三个办法”及尽职免责政策对日常工作的核心影响。
善用AI:学会用AI工具提升贷前调查、流水分析、报告撰写等环节的效率。
实战落地:通过大量真实案例与情景模拟,边学边练、即学即用。
学会保护自己:理解尽职免责的要件与证据留存方法,做好自我保护。
二、课程大纲
第一模块:序言——信贷新人的“第一课”
1. 当前信贷政策形势——新人必须知道的三大变化
44号文核心变化:从“保量”到“提质”。 📌 新人启示 不再是“谁放的快谁厉害”,而是“谁放得准谁厉害”。
“三个办法”对尽职调查的新要求(五个核心变化一览):现场调查可简化但有金额上限“紧箍咒”;贷款用途“负面清单”扩容(新增“股东分红”“金融资产”);期限与还款方式明确化(最长五年、超一年需分期);小微企业营运资金测算更灵活(可用“其他方式”替代传统公式);资金挪用防控“加码”,救济措施清单化。
尽职免责——新人的“护身符”:监管要求“细化尽职标准和免责情形,对于无确切证据证明失职或履职不到位的信贷人员,原则上免除相应责任”。关键是:过程合规 > 结果完美。
💡 互动思考 政策从“保量”转向“提质”,对你的日常工作意味着什么?
2. 信贷的底层逻辑
信贷2700年的历史——从农信到现代银行;【花絮】十七头牛——信贷的本质
信贷全流程六个环节:营销→受理→调查→审批→发放→管理
3. “望闻问切”与信贷业务的高度契合
望:瞭望市场,去哪找客户?
闻:听闻查询,好客户长啥样?
问:现场询问,怎么核实真相?
切:诊断判断,贷还是不贷?
第二模块:“望”——瞭望市场,去哪找客户?
小微企业客户方向:传统行业(32个民生行业)【案例】一家早餐店的流水看经营真实性;新兴产业(新质生产力“520”、供应链金融、脱核模式、新型电商、轻资产、数据资产)。
三农客户市场方向:农业、农村、农民三个层面,各自信贷需求与风险特征。
个贷与信用卡客户方向:从个贷到小微企业经营贷的转化路径。
🤖 AI赋能“望” 客户发现与商机识别:AI如何帮助客户经理从海量信息中识别潜在客户。【实操演示】AI辅助生成目标客户画像与走访名单。
第三模块:“闻”——听闻查询,好客户长啥样?
灵魂拷问——好企业三要素:真实(客户真实、信息真实、数据真实)、用途(合理合法)、还款来源(第一还款来源可靠)。
基本信息调查:企业合法经营、信用记录、经营状况、还款能力、担保措施五大基本条件;【警示】反洗钱——企业参与洗钱七大特征。
合法查询的17种途径:如何合法、快速查询企业及债务人财产状况。
辅助信息与负面舆情:股东背景、实控人画像。【案例】福建老板十几岁来东北打拼;某汽贸家族“板二代”盲目涉足房地产的教训。
🤖 AI赋能“闻” 征信与流水智能分析:【AI演练】AI快速分析一份75页的企业征信报告,5分钟抓取关键风险点;【AI演练】给企业流水做“心电图”——快速识别异常交易模式(快进快出、整数交易、资金回流等)。
第四模块:“问”——现场询问,怎么核实真相?
面对面的沟通技巧:专业术语“营销 与 服务 与 支持”在不同场景下的运用;面谈核心:问什么、怎么问、问谁。
实地感受企业经营:车间、仓库、办公室——哪些细节不能放过?【案例】实战中如何争取和企业更多员工接触,了解背后真实情况。
外围验证:企业帮成员、行业协会的反应;上下游企业的侧面了解;上级部门、中后台部门的沟通。
🎭 情景模拟 分组演练——第一次拜访客户,你怎么问? 每组抽取一个企业场景,设计面谈问题清单(10分钟准备,每组2分钟陈述)。
第五模块:“切”——诊断判断,贷还是不贷?
财务数据分析:企业偿债能力三要素公式;【警示】会计报表会“变魔术”,别全信!【工具包】公积金推算客户收入公式。
风控三要素:现金流闭环并可掌控(回款账户是防风险的重要手段);增信措施——对保证人代偿能力进行测算;授信测算——给多少合适?【花絮】老法师的速算口诀。
抵押率控制:【思考】是不是抵押率越低越好?
🤖 AI赋能“切” 智能分析与辅助决策:【AI演练】AI辅助企业财报分析——快速识别异常指标;【AI演练】AI生成尽调报告框架——从2-4周缩短到2小时。
综合判断——贷与不贷的决策逻辑:把“望闻问”收集的所有信息拼在一起。【核心原则】现金为王,盯住现金流的走向。
第六模块:交叉验证的神器——AI智能工具
🤖 核心模块 将AI工具作为交叉验证的“CT机”,穿透数据迷雾
AI在信贷交叉验证中的定位:不是替代人,而是武装人——把“人力所不能及的事情交给AI”。
核心场景一:流水分析——给企业超长流水做“心电图”(10480次交易记录)——快速识别快进快出、整数交易、资金回流、夜间交易等异常模式。
核心场景二:征信报告智能解构——几十页企业征信报告,AI 5分钟抓取关键风险信号(对外担保、逾期记录、查询频率等)。
核心场景三:财务指标智能验证——AI辅助分析财报勾稽关系,自动计算偿债能力、毛利率异常波动,并给出风险提示。
核心场景四:隐性关联与股权穿透——利用AI工具穿透多层嵌套股权结构,识别实际控制人与隐性关联方。
AI应用禁忌与边界:数据隐私保护、AI结果需人工复核、不可完全依赖机评。
🧪 AI实战演练 现场演示:使用AI工具对一份模拟企业流水及财报进行交叉验证,输出《风险信号摘要》。
第七模块:信贷全流程实操要点
贷前调查:完整的尽调报告实例讲解(文档式+表格式);【案例】某小微企业贷款调查报告全程复盘。新“三个办法”对尽调的核心要求:小微企业可简化现场调查,但有金额上限;贷款用途“负面清单”扩容,必须穿透核查。
贷中审批:中台审查关注的6类14项要点;审批四要素;【花絮】“无零不算账”与“避整”——秒懂审批书;【案例】PVC押品的猫腻——蛛丝马迹的判断。
合同签订与贷款发放:签订合同的法律要点;【思考】尽可能找个“抓手”——担保手段的选择;【案例】12月31日要放款,手续不全怎么办?
贷后管理:资金流向监控(三流合一,销货款归行监测);现场检查与非现场监测;押品核查要点;预警反馈。
尽职免责——新人的“免亖金牌”:【工具包】逐条解读金管局《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》——“免死金牌”!证据留存的“三个凡是”;【案例】“博文机床不良贷款责任认定”的复议申诉。
第八模块:法律底线与政策红线
涉及信贷的七个法律简读:《违法发放贷款罪》刑法186条;《贷款诈骗罪》刑法第193条;《骗取贷款罪》刑法第175条;《高利转贷罪》刑法第175条;新《公司法》第88条的影响;《民法典》担保制度——担保执行的顺序和脱保。
最新监管红线:“三个办法”贷款用途“负面清单”不得用于股东分红、金融资产、固定资产、股权投资;44号文要求加强信贷资金流向监控,确保贷款资金用于企业生产经营。
❓ 互动问答 学员现场提问,讲师答疑解惑。
第九模块:案例研讨与总结
分组案例研讨:每组提供一份企业案例材料(含基本信息、财务报表、流水),运用“望闻问切”+ AI交叉验证思路:1列出需要进一步调查的关键问题(“望”+“闻”);2设计面谈问题清单(“问”);3给出贷与不贷的初步判断及理由(“切”)。每组代表陈述3分钟,讲师点评。
赵老师几句“箱底干货”
站河边不能湿鞋,心得正
喊破嗓子不如做一笔!
现金为王,盯住现金流的走向,闭环
贷款还不上了怎么办?——政策与法律的边界
手中有粮心中不慌——有抓手
真实:客户真实、信息真实、数据真实——心里有底
用途:合理合法——监管检查的核心
学八十回理论也不如现场解读一个案例
师带徒是最佳、最快、最有效果的捷径——“跟着瓦匠会砌砖,跟着厨子会做饭”
三、教学形式与时间安排
配套资料
课程讲义(含全部案例、政策要点与AI操作指南)
《新转岗信贷人员速查手册》——“望闻问切”四步法操作指引
《44号文与“三个办法”核心要点速查表》
贷前调查 checklist · 交叉验证实操要点手册
尽职免责要点与证据留存指南
AI工具应用场景清单(含99个信贷场景)
时间段 模块 时长 教学形式
第一段 序言——信贷新人的“第一课” 45min 政策解读 + 互动思考
第二段 “望”——瞭望市场,去哪找客户? 50min 讲授 + 案例 + AI演示
第三段 “闻”——听闻查询,好客户长啥样? 50min 讲授 + 案例 + AI演练
茶歇 — 15min —
第四段 “问”——现场询问,怎么核实真相? 60min 讲授 + 情景模拟
第五段 “切”——诊断判断,贷还是不贷? 70min 讲授 + 案例 + AI演练
午休 — — —
第六段 交叉验证的神器——AI智能工具 50min 讲授 + 实操演示 + 演练
第七段 信贷全流程实操要点 60min 讲授 + 案例 + 工具包
第八段 法律底线与政策红线 30min 法条解读 + 互动问答
第九段 案例研讨与总结 35min 分组研讨 + 讲师点评
授课老师
赵全球 曾任工商银行信贷高级审批人
常驻地：北京
邀请老师授课：13439064501 陈助理
