刘晨:信贷条线专业化培训教程之三农(乡村振兴)信贷全案

郑重声明:

自主知识产权课程,成型于2022年,主题“三农(乡村振兴)全流程”。2025年,市面上“某某全流程”泛滥,不得已,更名为“信贷条线专业化培训教程系列”课程。所有教学案例均来自于三方面:自身工作、受聘检查和项目辅导【经甲方许可并脱敏】。

理念思路:

三农(乡村振兴)信贷带有场景融合、定制化的鲜明特色,需要穿透式、系统化的解决方案来做支撑。例如,林权抵押担保可以做,但是要做好,需要协调当地政府职能部门做哪些工作?有必要甚至需要金融机构拿出农村产权交易中心建设的全套方案;如何做好林权价值内部评估,最好的办法是协助金融机构制定配套的《林权价值评估操作指引》;贷后管理环节,针对林权抵押如何做到精准防控?特别是对取得《林木采伐证》的客户要先做到对权证原件的实时管理......。故三农(乡村振兴)需要笃定心态及匠心精神。

第一部分 制度.流程.产品篇

一.信贷产品创新基地建设及配套机制

划重点:

三农(乡村振兴)是践行“一产业、一方案、一产品、一授信”的最佳金融场景,故必须要建立贴近产业、黏住客户的创研体系。

1.职责

1.1产品创新实施部门

1.2产品经理(或客户经理)

2.基地准入

3.产品创新评价体系

3.1组织机制建设

3.2创新工作开展

3.3培训推广

3.4风险合规

3.5配套保障措施

二.特色承贷主体及配套制度建设索引

划重点:

构建体系完整、概念清晰、层次分明的三农(乡村振兴)信贷产品的承贷对象,全面提升前台业务部门金融对接、风险识别的综合能力。

1.农户信贷评审实务及工具用表

1.1专业大户

1.2家庭农场

1.3返乡下乡人员

1.2工具用表

1.2.1《农户贷款特色经营主体认定标准》

1.2.2《农户贷款业务申请表》

1.2.3《农户贷款业务调查表》

1.2.4《农户贷款面谈记录》

1.2.5《自助类农户贷款用信审核表》

1.2.6《农户贷款首贷检查记录》

2.农村个私业主信贷评审实务

2.1信贷调查

2.1.1借款人及其家庭基本信息

2.1.2借款人生产经营信息

A.农业生产经营的借款人

B.非农业生产经营的借款人

3.专业合作社信贷评审及授信实务

3.1贷款资金投向要求

3.2信用评价指标参考

3.3担保方式及选用原则

3.4需提供材料及验证要求

3.4.1专合社情况

3.4.2关联方情况

3.4.3核心成员情况

3.4.4《贷款业务主要上报资料清单》

3.5工具用表

3.5.1《农民专业合作社信用评价体系》

3.5.2《农民专业合作社信用评价指标》

3.5.3《农民专业合作社授信额度理论值测算方法》

A.担保法 B.政府增信法 C.成本法

D.收入法 E.现金流法 F.订单法

G.应收账款法 H.政府采购法 I. 纳税法

J.组合授信法

4.集体经济组织信贷评审及授信实务

4.1信用评价指标参考

4.2准入标准

4.3贷款禁止投向区域

4.4授信测算校正原则

5.专业大户.家庭农场信贷评审实务及操作要点

5.1定义

5.1.1专业大户

5.1.2家庭农场

5.2重点支持

5.3客户准入条件

5.3.1专业大户

5.3.2家庭农场

5.4调查、审查和审批要点

5.4.1借款人的种养历史和经验

5.4.2应对市场价格波动能力

5.4.3承包土地或林地合法性稳定性

5.4.4家庭稳定性分析

5.4.5生产经营分析

5.4.6财务状况分析

5.4.7借款人品质分析

5.4.8担保方式分析

三.创新担保方式及配套制度建设索引

划重点:

三农(乡村振兴)可归类在“非标担保”、“非标押品”范畴,一是“以担保定贷”是横亘在三农(乡村振兴)金融服务发展道路上的拦路虎;二是要紧紧把握“审慎评估、动态管理”的思路,重在分层抵押、组合担保、第三方监管、预警处置等方向上突破。

1.担保公司保证操作要点及案例解析

1.1贷款对象及贷款用途

1.2支持类、一般类担保公司

1.2.1总担保额度测算

1.2.2担保额度上限

1.3政策性担保公司准入要点

1.3.1总担保额度测算

1.4暂停、退出类担保公司

1.5保证金管理

1.6代偿宽限期管理

1.7风险分担比例确定原则

2.动产质押操作要点及案例解析

2.1质押担保条件

2.1.1质押监管要求

2.1.2仓储场所应满足条件

2.2季节性收购额度测算实务

2.2.1公式法

2.2.2担保法

2.3质押率

2.3.1差异化质押率选择

2.3.2质押物价值确定

2.3.3质押物选择及期间管理

2.4质押方式

2.4.1静态模式操作流程

2.4.2动态模式操作流程

2.5配套工具

A.质押动产监管协议 B. 质物入库通知单 C.提货通知单

D.贷后价值重估认定表 E.提货申请书 F.提货确认书

G.质押监管合作协议 H.租赁协议书 I.质物标签

3.土地经营权抵押操作要点及案例解析

3.1贷款对象准入条件

3.2贷款期限设定原则

3.2.1水稻、小麦

3.2.2农田基础设施建设、土地整理

3.2.3支付农村土地经营权租金

3.2.4遇到重大自然灾害或重大疫情

3.3组合担保设计

3.3.1“农村土地经营权+地上附着物”组合担保

3.3.2“农村土地经营权+农机具”组合担保

3.4可准入抵押的土地经营权基本条件

3.5土地经营权价值评估

3.5.1成本法

3.5.2收益法

4.活畜抵押操作要点及案例解析

4.1数字化畜牧场景要求

4.2拟抵押活体资产基本条件

4.3抵押率、生物资产价值核定

4.4监管协议应包含内容

4.5多层次活体抵押率设定

5.农民住房财产权抵押操作要点及案例解析

5.1试点地区以外的办理条件

5.2贷款对象

5.2.1与农民构建房贷款区别

5.3可用于抵押担保农民住房必须具备的条件

5.4抵押农民住房价值评估方法

5.4.1抵押农民住房处置方法介绍

6.农机具抵押操作要点及案例解析

6.1抵押农机具基本条件

6.2抵押率设定

7.林权抵押操作要点及案例解析

7.1抵押率操作实务

7.1.1用材林和竹林的幼龄林、产出前的经济林

7.1.2用材林和竹林的中龄林、近熟林

7.1.3用材林和竹林的成熟林、过熟林、盛产期的经济林

7.2抵押手续操作实务

7.2.1通过承包经营方式取得的林权

7.2.2通过流转方式取得的林权

7.3贷后管理

7.3.1对已取得林木采伐许可证且尚未实施采伐的林权

7.3.2处置抵押林权

1)林木采伐

2)竞价交易

3)协议转让

四.定制化三农(乡村振兴)信贷产品涉及及配套制度建设索引

划重点:

所列近80个产品,既包括农村个体工商户等通用(共性)产品,也包括茶叶贷、薯业贷等地方(区域)特色产品,共同构成定制化开发的产品库、制度库、材料库;可根据金融机构区域产行业及业务发展需要,挑选需要了解的产品,总有一款适合您。

2022年度-2025年度乡村振兴产品地图

与农民普惠主题相关联的29个产品目录

1.农户小额贷款

2.农村个人生产经营贷款

3.惠农线上贷款

4.农村土地使用权抵押贷款

5.农业生产托管贷款

6.农担贷

7.农村土地整治贷款

8.水利贷款

9.农民专业合作社贷款

10.(华南某省)农村个人生产经营贷款

11.(某自治区)农牧户小额信用贷款

12.(某自治区)农牧户“贷款证”贷款

13.(某自治区)玉米大豆带状复合种植贷款

14.(东北某省)设施农业贷

15.(华东某省)农业标准地使用权和设施产权抵押贷款

16.(东北某省)农担贷

17.(华东某省)农担贷

18.(华东某省)政策性融资担保贷款

19.(华东某省)农业种养大户保证保险贷款

20.(华北某省)农机贷款

21.(华中某省)农产品产地冷藏设施建设贷款

22.(某自治区)农机具购置贷款

23.(华北某省)农副产品担保贷款

24.(华中某省)粮食仓单质押贷款

25.(华中某省)信保基金贷

26.(某自治区)粮食存货抵押贷款

27.(某自治区)农产品收购贷款

28.(西南某省)植物新品种权质押贷款

29.(西南某省)乡村振兴种业贷

与农业产业主题相关联的25个产品目录

1.畜牧贷

2.乡村振兴园区贷

3.养老机构贷

4.农村集体经济组织贷款

5.旅游景区贷款

6.乡村旅游重点村贷款

7.富农贷

8.林果贷

9.(华东某省)旅易贷

10.(西南某省)全域旅游贷款

11.(华北某省)薯业贷

12.(华中某省)油茶产业贷款

13.(华中某省)碳林贷

14.(华中某省)茶叶贷

15.(西南某省)烟区贷

16.(西南某省)鲜花贷

17.(西北某省)果品贷

18.(某自治区)奶牛活体抵押贷款

19.(西南某省)生猪活体抵押贷款

20.(西北某省)乡村振兴活畜贷

21.(华东某省)乡村振兴特色产业贷

22.(华南某省)农业龙头贷

23.(华中某省)冷链贷

24.(西南某省)酱酒贷

25.(华中某省)瓷器贷

与农村建设主题相关联的24个产品目录

1.乡村人居环境贷

2.县域教育机构贷款

3.县域医院流动资金贷款

4.乡村振兴工业贷

5.(华东某省)“美丽城镇贷”

6.(华东某省)“美丽乡村”建设贷款

7.(华东某省)特色小镇贷款

8.(华中某省)乡村建设贷款

9.(华南某省)乡村振兴建设贷

10.(西南某省)乡村振兴集体经营性建设用地整理贷款

11.北京市农村集体经营性建设用地整理贷款

12.(华南某省)农村建设用地复垦贷款

13.(华南某省)城乡建设用地土地增减挂钩贷款

14.(华东某省)生态保护贷款

15.(华东某省)生物质能发电贷款

16.(华南某省)县域小水电担保融资贷款

17.(某自治区)奶源基地贷

18.上海市富村乡镇贷

19.(华东某省)富村贷

20.(华东某省)乡村振兴饮水安全贷款

21.(华东某省)五水共治项目贷款

22.(西南某省)农村安全饮水工程贷款

23.(华南某省)现代农业产业园实施主体贷款

24.(西南某省)乡村振兴田园综合体贷款

第二部分 特色贷后管理篇

划重点:

金融内卷导致金融机构在产品研发及获客方式上越来越强调方便、快捷,故对借款人信用风险防控不得不从贷前向贷中、贷后延伸,系统化贷后管理体系建设,线上+线下组合应用精准抓取线索及时进行风险预警,成为业界共识。

1.农户信息建档检查评估

1.1农户信息档案日常监测

1.2农户信息档案检查

1.2.1检查内容

档案数据质量 建档操作流程

1.3农户信息档案维护

1.4授信模型评估优化

2.风险监测预警和提示

2.1风险监测预警

2.1.1系统模型预警

2.1.2集中作业预警

2.1.3人工数据挖掘预警

3.风险监测提示

3.1机构贷款质量监测

3.2行业贷款质量监测

3.3大额贷款质量监测

3.4其他维度质量监测

4.贷后核查和检查

4.1风险信息核查

4.2集中贷后检查

5.属地贷后检查

5.1属地首贷检查

5.1.1检查对象

5.1.2检查内容

5.1.3检查方式及时限

5.1.4检查流程

5.2属地贷后现场检查

5.2.1检查对象

5.2.2检查内容

5.2.3检查频次

5.2.4专项检查

6.风险处置

6.1业务权限管控

6.1.1农户不良贷款容忍度管理

6.1.2停复牌管理的合作项目或业务模式

7.贷款到期管理

7.1贷款延期

7.1.1贷款展期

7.1.2设置到期宽限期

7.2逾期贷款催收

7.2.1集中催收

7.2.2属地催收

8.附件

8.1《农户贷款属地首贷检查记录》

8.2《农户贷款属地贷后现场检查表

8.3《逾期农户贷款委外催收管理要求》

授课老师

刘晨老师的课程大纲