一、信贷调查交叉验证技术概述
(一)交叉验证技术
什么是交叉验证技术/交叉验证技术的起源/交叉验证的基本原理
(二)交叉验证技术在信贷业务中的应用
证据链的作用/个人客户的交叉验证/法人客户的交叉验证
二、信贷业务审查:
(一)客户准入条件
客户行业判断/客户类型匹配/信用情况准入/财务指标确认
/还款能力的交叉验证/还款意愿的交叉验证/担保措施的交叉验证
案例:被抛弃的借款人——建材加工企业
(二)行业风险分析
行业周期及风险/行业风险偏好/行业集中度/主要行业的风险点/不同行业资金需求特点
(三)基本信息审查
基本证照的验证/身份证件审查/借款主体合法性确认/被歧视的借款人职业(行业)/哪些客户行政许可/环保与排污的形式要件与实质风险
案例:公司章程的特别条款——新能源公司
(四)信用报告的审查与分析
信用报告的来源/信用报告的解读与分析/信用信息的交叉验证/非信用信息的运用/信用条件的容忍度/异常信用报告的验证/信用报告上不记录的贷款/信用报告上不记录的对外担保
/信用报告与实际信用不一致的调查与处理/名为担保实为借款的交叉验证/融资明细和担保明细分析
案例:克隆的信用报告——个体服装经营者
(五)经营资料的审查与分析
水电气费发票的核实检查/出入库单据的验证作用/发票的可信度有多高/购销合同的审查/销售收入的交叉验证/三流合一检查方法
案例:如何通过交叉验证发现虚开发票
(六)财务报表分析
财务报表概览/解读三张报表/6个核心指标分析/内账与外账/财务数据的确认/行业比率的交叉验证/通过趋势分析交叉验证/财务分析在信贷业务中的运用/财务不规范的处理/虚假财务报表及对策
案例:蓝田股份神话的破灭
案例:欣泰股份财务造假
(七)软信息调查
外部调查软信息的4种渠道/网络调查的17个常用工具/调查结果的运用
案例:榕树下的悲剧
(八)异常情况处理
为什么老板不愿意当法定代表人/一个人有两张身份证//借款用途虚假的交叉验证/对网络贷款的容忍度/对民间借贷的检查及处理
三、现场调查的交叉检查
(一)存货调查
存货产权的确认/盘存技巧/存货种类分析/存货过多过少的风险分析
/受托加工商品或委托加工商品/存货的抵押质押
案例:眼见不为实的存货
(二)应收账款调查
应收账款的产权确认/应收账款数量验证/应收账款结构及趋势分析
/虚假的应收账款的表现/质押的应收账款/坏账准备
案例:随意调节的应收账款
(三)固定资产调查
固定资产产权确认/固定资产与资产积累/固定资产价值/固定资产种类/固定资产折旧/固定资产抵押/固定资产的在用状态
(四)现金流的调查分析
银行流水的取得/银行流水的种类/通过交叉验证方法识别银行流水/银行流水的解读/银行流水分析/双50%原则/通过银行流水交叉验证可以得到哪些信息/库存现金/替代货币/现金和银行存款明细账/现金流量表分析/现金流的6种状态/现金奶牛与现金垃圾
案例:京东一直亏损,为什么刘强东还那么有钱?
(五)借款人住所调查
借款人住所调查的目的/房屋产权的交叉验证/资产积累的交叉验证/市政规划
案例:跑路的客户
(六)借款用途调查
资金缺口形成原因/通过经营规模验证借款用途/通过经营规律验证借款用途
/通过近期投资分析借款用途/通过大额负债验证借款用途/通过对外担保验证借款用途
案例:注定归还不了的贷款-铸造公司
(七)负债和隐形负债调查
财务杠杆原理/负债的合理性验证/流动性分析/什么是隐形负债
/隐形负债对债权人的危害/发现隐形负债的5个途径
案例:隐形负债是个深不见底的坑
(八)担保调查
担保人资格/特殊的担保人/担保人的独立性验证/哪些担保人会挪用或共用贷款
/追加的担保人/银行对担保人的职业歧视
案例:现场交叉检查担保人的担保意愿
(九)异常情况处理
货币资金畸高畸低的验证/应收、应付的交叉验证/担保人有多笔对外担保
案例:解读企业的巨额现金
四、信贷决策
(一)风控要点
风险控制手段/授信金额错配的后果/授信期限错配的后果/风险控制三板斧/风险控制与风险管理
(二)授信金额
过度授信的风险/授信不足的风险/测算资金缺口
/没有资金需求的应对/法人客户确定授信额度的5种方法/个人客户确定授信额度的4种方法
案例:被贷款所害的借款人——食品零售企业
(三)授信期限
借款人经营周期/借款人的资金周转/债权人的资金计划/信贷政策/贷款到期日的特别设计
(四)担保方案
信用/抵押/质押/担保/组合担保/联保的风险特点及防范/质押的风险特点及防范
(五)还款方式
到期一次还本付息/按月付息一次还本/等额本息
/按季还本按月付息/不等额本息/不同贷款期限的还款方式强制性规定
(六)利率定价
有差别的风险定价/收益覆盖风险/客户贡献度优惠定价
/老客户打折/市场竞争/资金监管
(七)贷后管理方案
贷后管理的固定动作/不同风险敞口区别对待/不同担保方式区别对待/成本收益比/风险预警措施
授课老师
汤老师 某商业银行风险总监、内训师
常驻地：郑州
邀请老师授课：13439064501 陈助理
