1.信贷业务基础
1.1信贷概述
什么是信贷/信贷机构体系/信贷业务/信贷业务的基本要求
1.2信贷业务的法律依据
贷款通则/中华人民共和国商业银行法/中华人民共和国银行业监督管理法/流动资金贷款管理办法/商业银行授信工作尽职指引/监管部门的监管文件/银行的信贷产品政策
案例:贷前调查失职的严重后果
1.3信贷业务的主要流程
客户受理/收集资料/贷前调查/资料审查/贷款审批/贷款发放/贷款支付/贷后管理/质量检查
案例:为什么一定要双人调查?
2.贷前资料审查
2.1客户准入条件
客户行业的判断/客户类型匹配/信用情况准入/财务指标确认
/还款能力/还款意愿/担保措施
案例:注册的经营范围与实际经营范围不一致
2.2行业风险分析
行业及其资金需求特点/行业周期及行业风险/行业风险偏好
/行业集中度/主要行业的风险点
2.3基本信息审查
借款人身份的审查/借款主体合法性/行政许可的审查/环保与排污
2.4信用报告的解读
信用报告的来源/信用报告的正确分析/非信用信息的运用/信用条件的容忍度
/异常的信用报告/哪些贷款在信用报告上不显示/哪些对外担保在信用报告上不显示
/信用报告与实际信用不一致的调查与处理/融资明细和担保明细分析
案例:“花了”的信用报告与白户哪个更好?
2.5经营资料的审查与分析
水电气费发票的核实技巧/出入库单据能替代哪些证据/发票的可信度有多高
/银行流水能提供哪些不被注意的重要信息/购销合同的审查/销售收入的交叉验证/三流合一
案例:借款人虚增收入的常用手段
2.6财务分析
财务报告体系/财务报表的快速解读/敏感财务数据分析/行业比率/如何进行财务数据的趋势分析/财务不规范的处理/虚假财务报表及对策
案例:造假的报表有价值
2.7软信息调查
外部调查软信息的渠道/网络调查的常用工具/交叉验证的价值
3.贷前现场调查
3.1存货调查
存货调查的原则/产权确认技巧/怎样又快又准的盘存/存货种类分析/存货过多过少的风险分析/受托加工商品或委托加工商品/存货的抵押质押
案例:眼见不为实的存货
3.2应收账款调查
应收账款的产权确认/应收账款数量分析/应收账款结构
/虚假的应收账款/质押的应收账款/坏账准备
案例:虚减应收账款太反常
3.3固定资产调查
固定资产产权确认/固定资产与资产积累/固定资产价值/固定资产种类/固定资产折旧/固定资产抵押/固定资产的在用状态
案例:折旧的猫腻
3.4现金流的调查分析
银行流水的取得/银行流水的种类/银行流水的识别/银行流水的解读
/双50%原则/银行流水的作用/库存现金/替代货币/现金和银行存款明细账
/现金奶牛与现金垃圾
案例:没有流水的借款人
3.5房屋调查
作为资产积累的房屋调查/住所稳定性的衡量标准/对借款人住所调查目的/房屋产权调查/资产积累调查/市政规划预测/作为抵押担保的房屋调查/房屋结构/成新度调查/变现能力调查/产权清晰度调查
3.6借款用途调查
资金缺口形成原因/经营规模分析/经营规律分析
/近期投资分析/大额负债分析/对外担保分析
案例:挪用贷款的迹象
3.7负债和隐形负债调查
杠杆的力量/负债率容忍度/流动性分析/什么是带息负债/什么是隐形负债
3.8担保调查
担保的法律依据/担保的范围/担保的效力/担保人资格/特殊的担保人/担保人的独立性/哪些担保人可能会挪用或共用贷款/如何确认担保人的担保意愿/追加的担保人/年龄太大太小的担保人/年龄太大太小的抵押人/担保人的职业歧视/担保圈风险/联保和串保风险/担保人有多笔对外担保/违规担保的常见形式/担保风险的预防
案例:担保人变卦有原因
3.9贷前调查的异常情况处理
货币资金的畸高畸低/摸不清的应收应付/调查结果与资料不符/借款人不配合/常年在外地的借款人/没有经营场的借款人
4.信贷方案决策
4.1信贷业务的风控要点
全面风险管理/风险控制手段/授信金额期限错配的后果/风险控制三板斧
4.2授信金额
过度授信的风险/授信不足的风险/测算资金缺口/
没有资金需求的应对/实践中确定授信额度的几种方法
案例:好心办成坏事的信贷方案
4.3授信期限
借款人经营周期/借款人的资金周转/债权人的资金计划/信贷政策/贷款到期日的特别设计
4.4担保方案
信用/抵押/质押/担保/组合担保/联保的风险特点及防范/质押的风险特点及防范
4.5还款方式
到期一次还本付息/按月付息一次还本/等额本息
/按季还本按月付息/不等额本息/不同贷款期限的还款方式强制性规定
案例:为什么一定要分期还款?
4.6利率定价
有差别的风险定价/收益覆盖风险/客户贡献度优惠定价
/老客户打折/市场竞争/资金监管
4.7贷后管理方案
贷后管理的固定动作/不同风险敞口区别对待/不同担保方式区别对待/成本收益比/风险预警措施
4.8调查报告
信贷调查报告的撰写
授课老师
汤老师 某商业银行风险总监、内训师
常驻地：郑州
邀请老师授课：13439064501 陈助理
