汤老师:信贷调查审查及全流程培训提纲

第一讲信贷审查审批的基本要求

1.信贷审查审批概念

信贷业务流程/信贷审查的内容/审查人员的职责/信贷审批的职责/信贷审查审批的标准

2.信贷审查审批的法律依据

贷款通则/三个办法一个指引/人民银行法/商业银行法/银行业监督管理法/合同法/担保法/民法总则/物权法/商业银行审批授信指引/产业结构调整指导目录/国务院关于进一步加强淘汰落后产能工作的通知/国务院关于印发节能减排综合性工作方案的通知等

3.信贷业务主要监管文件解读

关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知/关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知/关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知/关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知

4.信贷业务全流程体系

5.信贷业务的基本要求

6.风险管理与风险控制

7.信贷审查、审批人的角色定位

8.合规风险、操作风险与信用风险

第二讲信贷审查审批业务基础

1.行业风险分析

什么是行业风险/行业风险偏好/行业集中度/行业风险分析

2.个人生产经营贷款的风险特点及风险防范

3.个人消费贷款的风险特点及风险防范

4.小微企业贷款的风险特点及风险防范

5.流动资金贷款的审查审批要点

6.项目贷款的审查审批要点

7.非标业务融资的审查审批要点

第三讲信贷资料审查

1.客户准入的基本条件

借款人的年龄/借款人的职业/借款人居住稳定性/借款人的信用情况/借款人的还款能力/借款人的还款意愿/担保人条件/抵押物条件/不同职业客户的风险特点/行业周期及行业风险/行业风险偏好/行业集中度/主要行业的风险点/客户准入的法律约束/客户准入的监管规定

案例分析:客户年龄接近最低和最高限制如何处理?

案例分析:为什么京东一直在亏损却不缺钱?

案例分析:什么是信贷客户的高危职业?

2.基本信息审查

客户身份的审查/主体资格合法性审查/如何发现隐形股东

/行政许可的审查/环保与排污的形式要件与实质风险

案例分析:身份不符的借款人

3.信用报告的审查与分析

信用报告的来源/信用报告的正确解读/非信用信息的运用/信用条件的容忍度/如何看待信用报告中的网贷/如何看待信用报告的查询记录//异常的信用报告/哪些贷款在信用报告上不显示/哪些对外担保在信用报告上不显示/信用报告与实际信用不一致的调查与处理/名为担保实为借款/融资明细和担保明细分析

案例分析:虚假的信用报告

4.现金流的审查与分析

银行流水的取得/银行流水的种类/虚假银行流水的识别/银行流水的解读/银行流水摘要格式/银行流水分析

/双50%原则/银行流水的作用/异常的银行流水/库存现金审查/替代货币资金的审查/现金和银行存款明细账

案例分析:为什么说银行流水两倍覆盖月供不一定能贷款?

5.借款用途的审查与分析

资金缺口形成的原因/经营借款用途的特点/赎楼贷款的特点/消费借款用途的特点/其他借款用途的特点

案例:虚假借款用途的表现

6.还款来源的审查与分析

收入的种类/薪资收入的确认/经营收入的种类及确认/其他收入的确认/还款来源的稳定性分析/还款来源的变化趋势/水电气费发票的核实技巧/购销合同的审查/销售收入的交叉验证/三流合一的运用

案例:借款人虚增收入的常用手段

7.财务分析

个人借款人的财务状况/没有账本的借款人如何分析财务状况/如何通过资产积累分析借款人的收入水平

8.软信息调查

外部调查软信息的4种渠道/网络调查的12个常用工具/交叉验证的价值

9.异常情况处理

如何应对贷款中介包装的资料/特殊身份的借款人/识别真假借款人

/借款用途虚假的表现/对网络贷款的容忍度/对民间借贷的处理

第四讲贷前现场调查

1.存货调查

存货调查的原则/产权确认技巧/怎样又快又准的盘存/存货种类分析/存货过多过少的风险分析/受托加工商品或委托加工商品/存货的抵押质押

案例:眼见不为实的存货

2.应收账款调查

应收账款的产权确认/应收账款数量分析/应收账款结构及趋势分析

/虚假的应收账款/质押的应收账款/坏账准备

案例:虚减应收账款太反常——家电批发企业

3.固定资产调查

固定资产产权确认/固定资产与资产积累/固定资产价值/固定资产种类/固定资产折旧/固定资产抵押/固定资产的在用状态

案例:折旧的猫腻

4.经营情况调查

产能调查/员工调查/管理人员约谈/产销比分析/

案例:开工不足的四种表现

5.房屋调查

作为资产积累的房屋调查/住所稳定性的衡量标准/对借款人住所调查目的/房屋产权调查/资产积累调查/市政规划预测/作为抵押担保的房屋调查/房屋结构/成新度调查/变现能力调查/产权清晰度调查

案例:核实居住稳定性向小学老师学习

6.借款用途调查

资金缺口形成原因/经营规模分析/经营规律分析

/近期投资分析/大额负债分析/对外担保分析

案例:挪用贷款的迹象

7.负债和隐形负债调查

杠杆的力量/负债率容忍度/流动性分析/什么是带息负债/什么是隐形负债

/隐形负债对债权人的危害/发现隐形负债的5个途径

案例:波音公司的负债率说明了什么问题?

8.担保调查

担保的法律依据/担保的范围/担保的效力/担保人资格/特殊的担保人/担保人的独立性/哪些担保人可能会挪用或共用贷款/如何确认担保人的担保意愿/追加的担保人/年龄太大太小的担保人/年龄太大太小的抵押人/担保人的职业歧视/担保圈风险/联保和串保风险/担保人有多笔对外担保/违规担保的常见形式/担保风险的预防

案例:担保人变卦有原因

9.贷前调查的异常情况处理

货币资金的畸高畸低/摸不清的应收应付/调查结果与资料不符/借款人不配合/常年在外地的借款人/没有经营场的借款人/无法确认收入的借款人

第五讲信贷方案决策

1.授信金额

过度授信的风险/授信不足的风险/测算资金缺口/没有资金需求的应对/实践中确定授信额度的6种常用方法

案例:好心办成坏事的信贷方案

2.授信期限

借款人经营周期/借款人的资金周转/债权人的资金计划/信贷政策/贷款到期日的特别设计

3.担保方案

信用/抵押/质押/担保/组合担保/联保的风险特点及防范/质押的风险特点及防范

4.还款方式

到期一次还本付息/按月付息一次还本/等额本息

/按季还本按月付息/不等额本息/不同贷款期限的还款方式强制性规定

案例:如何通过还款方式控制风险?

5.利率定价

有差别的风险定价/收益覆盖风险/客户贡献度优惠定价

/老客户打折/市场竞争/资金监管

6.贷后管理方案

贷后管理的固定动作/不同风险敞口区别对待/不同担保方式区别对待/成本收益比/风险预警措施/风险转化

案例:风险分类的重要性

第六讲当前重点风险、操作流程风险及案例分析

1.政府融资平台风险及防范

2.房地产信贷业务风险及防范

3.直销银行及网络贷款风险及防范

4.大资管非标业务风险

5.尽职免责与失职追责

6.审查人的知识结构与职业成长

7.如何与前台部门合作履职

8.如何快速判断业务风险

9.签订贷款合同涉及的风险点防控

10.贷款发放、支付中的风险点防控

11.贷后管理与贷款收回的风险管控

授课老师

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