课程背景
在全球进入“百年未有之大变局”的当下,宏观环境正发生剧烈波动:低利率时代来临、货币超发(高M2)、地缘政治冲突加剧以及人口结构老龄化。对于高净值人群而言,财富管理的主旋律已从单纯的“追求增值”转向“风险防范与确定的传承”。
传统的资产持有方式在面对企业债务纠纷、婚姻变动、遗产争夺等复杂风险时,防御力日益显得单薄。保险金信托作为一种结合了保险的“杠杆功能”与信托的“法律隔离/灵活分配功能”的高阶工具,正成为当下财富保全的“压舱石”。本课程旨在从宏观视野出发,深度解析保险金信托的底层逻辑与实战应用架构。
课程大纲
模块一:宏观视角——百年变局下的财富逻辑
变局下的宏观环境分析
2025年总结与2026年展望:经济增长动力切换。
“三驾马车”深度拆解:消费、出口、投资的现状与压力。
关键经济指标对财富管理的影响
高赤字与高M2:通胀预期下的资产购买力保卫战。
低利率环境:长期资产收益中枢下行后的策略调整。
人口与地缘政治:社会结构变革对长周期财富安全的需求。
大类资产配置的持有逻辑
从“激进增长”向“防御与确定性”的思维转型。
模块二:需求扫描——潜在客户的六大风险维度
企业风险:债务担保、股权架构瑕疵、家企财产混同、经营转型危机。
婚姻风险:婚内财产混同/转移、共同债务风险、婚变导致的资产分割。
个人风险:经济支柱倒下、现金流断裂、养老与重疾的刚性保障。
后代/传承风险:二代挥霍、丧失奋斗动力、能力不足、遗产分割纠纷。
资产类别风险:资产流动性不足、估值波动、跨境资产管理难度。
外部环境风险:法律政策变动、税务合规要求、行业准入门槛变化。
模块三:信托内核——保险金信托的工具魅力
信托财产的“独立性”深度解析
为什么信托财产“不得强制执行”?
法律视角:委托人、信托财产、受托人的法律分离。
保险金信托的核心功能矩阵
资产隔离:隔离企业与个人债务、防范婚姻风险。
控制权延续:实现委托人意志的长期执行(家族宪章嵌入)。
代际传承:分阶段分配、条件分配(学业、创业、结婚奖励)。
理赔金二次管控:防止受益人一次性挥霍理赔金。
模块四:实战落地——架构设计与模式对比
保险金信托 1.0 架构(受益人变更模式)
运行逻辑:保单受益人为信托公司。
优势:门槛低、操作简便、保留保单贷款功能。
劣势:无法完全隔离投保人(委托人)自身的债务/身故风险。
保险金信托 2.0 架构(投保人+受益人变更模式)
运行逻辑:信托公司同时作为投保人与受益人。
优势:更高等级的资产隔离、防范保单被恶意退保。
劣势:保单贷款受限、操作复杂度提升。
传承方案的定制化设计
案例演示:如何通过信托条款对抗家企资产混同风险。
如何在合规前提下实现“婚姻风险缓冲”。
模块五:总结——构建财富的“法律防火墙”
保险合同与信托契约的“化学反应”。
实现“钱”与“事”的深度耦合。
授课老师
宁宇 23年财富管理实战经验
常驻地：北京
邀请老师授课：13439064501 陈助理
