专题培训大纲
一、宏观格局与本地洞察:如何解码“十五五”规划与北京本地政策,找准2026年个贷业务的战略锚点?
1、国家战略解码与宏观导向:从“高速扩张”到“提质增效”:如何理解信贷增长逻辑的根本性转变【个人金融业务的增长逻辑与风险边界重塑】?
(1) 重大战略转变与个贷业务发展机遇解析:
从“高速扩张”到“高质量发展”,个贷业务的考核重心与风险偏好将发生哪些根本性转变?
“内需主导”与“民生为大”的国家战略中,隐藏着哪些具体的个贷产品创新机遇与客群拓展方向?
(2) 八大重点任务中的个贷机遇精准捕捉:
“内需主导”:如何对接城乡居民增收计划与投资止跌回稳?从“消费信贷”向“家庭综合金融服务”的思维升级。
“民生为大”:在稳就业、新市民服务中寻找优质客群与场景。
“守牢底线”:深刻领会房地产“控增量、去库存、优供给”新政,以及其对按揭贷款额度、定价、审批标准的直接影响。
2、首都特色金融政策深度解码:在“金融支持北京消费”等一系列本地化政策工具箱中,我们如何挖掘出独特业务增长点?
(1) 本地核心政策内涵解析:《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》给我们提供了怎样的银行业务“掘金指南”?
七大重点消费领域(汽车、养老、文旅等)的信贷产品创新与风险特点分析:面对北京市对汽车、养老、文旅等领域的消费刺激与财政贴息,如何设计既能抓住机遇又能严防套利的信贷流程?
财政贴息(如个人消费贷款贴息)下的业务操作流程再造与风险合规要点:如何确保资金真实用于消费?如何识别套利风险?
(2) 北京客群素描【高净值、高负债、高流动性与多元化需求】:“新北京人”、“科创精英”与“传统老户”等多元客群并存,我们如何构建差异化的风险评估模型来精准服务?
“新北京人”与“老北京人”的资产结构、收入来源与信贷观念差异解析:我们该如何“看人下菜碟”,做好个人金融服务?
目标客户群体深度分层解析及实操要点解析:面对科创从业者、文化从业者、自由职业者等新兴高潜力客群,我们该如何针对性的做好收入核实与风险评估工作?
3、本地化商业银行的响应战略思考:如何“应时而变”,在“十五五”规划及“2035远景”下不断提升个金业务质素?
本地化银行个金业务中长期发展战略思考:未来十年,个金业务的“黄金坑”和“粪坑”知多少?
德勤穿透式审计逻辑背后的风控战略升级信号解析:进入精细化运营阶段,我们该如何“积极主动”做好业务同时“灵活敏捷”在风险夹缝中柔韧有余吧?
二、调查技能内核优化与提升:如何超越表单与流水,通过“灵魂对话”与“数据拼图”洞察客户真实风险?
1、个金业务“双面制度”解析及面谈面签实操经验分享:如何设计一场“场景还原式”的面谈,让客户在回答“昨日工作”或“购房选择”时,不自觉透露关键风险信息?
(1) 个金业务面谈策略实操及经验分享:
“场景还原式”访谈法:
针对经营贷,如何通过询问“昨日一天的工作流程”来验证经营真实性?
针对按揭贷款,如何通过谈论“小区环境与学区选择”来评估购房动机与财务压力?
“微表情”解析与“逻辑矛盾”甄别:
如何在标准问题中巧妙设置“压力测试”,观察客户在回答贷款用途细节、负债情况等核心问题时的肢体语言与信息前后一致性?
(2) 个金业务面前策略实操及经验分享:
传统面签实操要点解析:“两双机制”该如何有效落到实处?
新型面签机制实操要点解析:当视频面签成为常态,我们如何通过屏幕识别“微表情”欺诈,并确保远程业务的合规铁壁?
2、客户信息质量甄别与交叉验证策略实操:在数字化时代,除了银行流水,我们还能调动哪些“非传统数据源”(如电力数据、物流信息)来为经营真实性提供立体证明?
(1) 传统资料交叉检验的深化:如何统筹现场调查及非现场信息在授信风险评估中的数据钩稽关系与评估权重?
如何深度剖析一份银行流水,从中发现“隐形负债”(如固定小额扣款指向网贷)的蛛丝马迹与经营规模的合理范围?
如何深究经营合同中的“虚假贸易”(上下游关联性、交易价格公允性)?
“双人调查”制度如何从一种合规形式,转变为通过视角互补发现重大风险的关键机制?
(2) 财务信息vs非财数据:如何引入非传统数据源,构建客户信息的立体验证体系?
针对经营贷:利用“企查查”等工具核查关联企业、司法风险;参考用电数据、物流数据佐证生产活跃度。
针对个人资信:在合法合规前提下,关注数字支付流水、社保公积金缴纳的连续性与基数匹配度。
3、还款能力评估模型的重构:带你践行从“收入证明”到“现金流为王”的个金业务授信风险评估机制?
(1) 个金业务相关财务基础知识概览与个人/家庭“全景式资产负债表与现金流量表”的构建策略实操:
如何摸底客户个人/家庭的存量资产、存量负债等关键“家底儿信息”,并据此构建清晰的“个人/家庭资产负债表”?
如何高清客户个人及家庭的显性收入、隐性收入、刚性支出、弹性支出等关键“家境信息”,并靠谱编制明了的“个人/家庭利润表”?
如何综合客户“家底儿-家境-家财”三维信息,全面构建客户“残忍”的“个人/家庭全景式现金流量表”,并对照个人/家庭资金流水,研判客户未来金融服务前景?
(2) 个金业务授信风险评估与压力测试简易实操要点分享:动荡的当下,我们该如何客观研判个金业务中的风险未来?
当下及近未来不确定性因素概览:2026通胀前景如何?利率下行与个人/家庭去杠杆悖论和解?收入下降(如行业周期、失业)及家庭突发大额支出等压力情景未来能否缓解?
2026及未来北京地区客户客户偿债能力韧性知多少?
三、权属防线研判与抵押物权属尽职调查策略实操:如何筑牢个金业务相关信贷资产安全的“最后屏障”?
1、抵押物核查标准化流程解析:如何执行一份“零死角”的抵押物档案审阅与“到源头”的权属核实,确保每一份押品都经得起极端风险考验?
Step 1、档案审阅“零死角” :带你基于《抵押物尽职调查流程及审核要点》逐项拆解核心要点!
抵押合同与借款合同的“八大一致性”核验(主体、金额、期限、用途等)。
关键条款的“排雷式”审查:共有人同意、租赁情况处置、强制执行公证效力等。
延申问题、“民法典”时代“押品”呈现出哪些新的法律风险特征?
Step 2、权属核实与信息“溯源”:如何搞清楚“押品”法权是否真实、完整、有效及可执行?
不动产权证“验真”四法:通过北京市不动产登记中心系统核查、核对印章与格式防伪、验证序列号有效性。
现场勘查“五必看”:看实物是否存在、看地址是否一致、看现状是否完好、看是否存在第三方占用、看周边环境是否重大不利变化。
2、本地化疑难:面对北京市场上大量的“央产房”、“校产房”以及复杂的共有财产,如何快速判断其抵押可行性并规范操作?
特殊产权房屋的抵押可行性分析与操作禁忌:2026年的当下,“央产房”、“军产房”、“校产房”等特殊形态不动产瑕疵是否还有实质性影响?
押品的“共同/共享“风险特性解析与执行瑕疵研判:共有财产(尤其是夫妻共同财产)抵押中,“共有人面签”环节有哪些实操风险与话术需要我们重点关注?
抵押物价值评估中的“北京特色”解析:如何看待学区房政策调整、核心区疏解、商圈转移对押品价值的长远影响?
四、个人生产经营贷款与住房按揭贷款调查要点精讲:如何识别新时代下的“真需求”与“伪繁荣”?
1、个人经营贷款调查实操与风险评估要义:如何从“看报表”的信贷员,转变为“懂生意”的伙伴,穿透式识别资金用途与经营可持续性?
(1) 新政策背景下的调查逻辑重构:如何紧扣“支持实体经济”、“服务小微企业”导向,识别政策鼓励行业与限制行业?
(2) “三流合一”深度调查法实操与案例分享:
物流(经营真实性):查验进货单、出货单、库存、场地租赁合同,访谈员工或邻居。
资金流(盈利能力):分析对公及个人账户流水,核实主要交易对手、毛利率与行业水平的匹配度。
信息流(行业前景):评估业主对行业趋势、竞争格局、自身优劣势的认知深度。
一个小案例探讨:如何运用“物流、资金流、信息流”三流合一的调查法,验证一个文创类、科技类小微企业的真实经营状况?
(3) 贷款用途监管的“穿透式”管理:
典型问题梳理:当下信贷资金违规用途知多少?【基于监管行政处罚事项的一个认知与风险甄别】
信贷资金安全性监管策略与穿透式监管闭环策略构建实操:如何严防经营贷资金挪用至房地产或资本市场,构建从贷前调查到贷后跟踪的“穿透式”监管闭环?
2、住房按揭贷款调查实操与风险评估要义:在“房住不炒”与“租购并举”的新模式下,如何精准识别“改善型真需求”并守住合规底线?
(1) “因城施策”下的北京市场精准把握:如何理解“保障性住房”与市场化“好房子”并行发展下的差异化信贷策略?
(2) 首付款来源的“穿透式”审查:如何本体化制定清晰的资金来源核查标准,严禁经营贷、消费贷、信用贷等资金违规流入楼市?
(3) 借款人偿债能力评估的“双维度加强”及实操关键梳理:
收入维度:对高收入但行业波动大的客户(如互联网、教培),该采用什么样的更为谨慎的折算系数?
支出维度:如何基于北京本地的特点,综合评估客户个人/家庭月供支出与家庭教育、医疗、养老等未来大额支出的匹配度?
(4) “租购并举”新场景下的金融服务前瞻:长期、稳定租赁客户的信用积累与未来转化策略到底该如何适应性指定与优化?
五、复杂案例实战演练与风险探讨 (可选):当面对一个现金流波动大的文创企业主,或一个收入与流水轻微不匹配的改善型家庭,你能否做出最优信贷决策?
案例呈现:两份基于北京真实场景设计的复杂案例。
案例A(经营贷):一位从事文创产业的“新北京人”,营收增长快但现金流波动大,拟用共有房产抵押扩大经营。
案例B(按揭贷):一个计划“卖旧买新”的改善型家庭,涉及连环交易、高额中介费,且收入证明与流水存在轻微不匹配。
核心问题:在信息不全、时间紧迫的情况下,如何设计调查步骤、分配核查资源,以最高效的方式证实或证伪关键风险点,并形成逻辑严谨的决策报告?
六、课程结束
授课老师
杨会臣 银行财务风险管理专家
常驻地：北京
邀请老师授课：13439064501 陈助理
