章润:《银行机构2026年现场检查-迎检全业务案例解析》

从“三三四十”到“长牙带刺”

1.影子银行和交叉金融业务的监管要点

2.“一案三问”“上追两级”的问责要求

二、强监管严监管的主要目标

1.解决监管宽松软

2.查处一批重大案件

3.清退一批违规股东

(1)成都农商银行案例

(2)包商银行案例

4.惩处一批违规人员

5.移送一批涉刑线索

三、强监管严监管的主要任务

1.严格实施市场准入管理

(1)坚持金融业务持牌经营

(2)完善市场准入制度流程

(3)优化市场主体布局

2.完善非现场监管体系

(1)加强穿透式监管

(2)实行分类分级监管

(3)重点领域风险预警与监测

3.严肃惩治重大违法违规问题

(1)整治严重违规行为

(2)打击“掏空”金融机构的行为

(3)惩治“监守自盗”行为

(4)延伸监管第三方中介机构

模块二、银行业行政处罚制度解析

1.近年处罚情况概览(2021-2025年)

(1)罚单数量及金额

(2)处罚地域情况

(3)处罚机构类型情况

2.近年处罚工作特点

(1)处罚高压态势不减

(2)严肃惩处责任人员

(3)信贷领域处罚较为集中

(4)对内控管理的处罚力度加大

(5)案件来源以现场检查为主

3.从处罚案例解读罚没并举规则

(1)某股份行向关系人发放信用贷款

(2)某村镇银行向关系人发放信用贷款

(3)某股份行个人住房贷款强制搭售保险

(4)某农商行冲时点虚增贷款规模

(5)某政策性银行违规投资企业股权

4.从处罚案例解读按笔(次)处罚规则

(1)某国有行理财产品老产品规模反弹

(2)某政策性银行租金保理业务变相支持地方政府举债

(3)某国有行非洁净转让不良资产

(4)某股份行信贷资金流入禁止性领域

(5)某股份行董事高管未经核准履职

(6)某股份行管理交易未按程序审批

5.“双罚”规则解读

(1)对责任人进行处罚的种类

(2)一般应当处罚责任人的情形

(3)处罚责任人的5个特定要求

(4)对责任人进行处罚的案例解读

6.处罚裁量解读

(1)处罚的从轻、适中及从重

(2)常见的从重处罚的情形

(3)常见的从轻处罚情形

模块三、银行业现场检查解读

银行业现场检查概述

严查政策执行

严查风险隐患

严查内控执行

严查违规经营和违法犯罪

现场检查与行政许可、非现场监管

现场检查工作流程

1.检查准备

(1)检查组的组成

(2)检查组组长职责解读

(3)检查组主查人职责解读

2.检查实施

(1)现场检查通知书包含的重大信息

(2)进点会谈被查机构注意事项

(3)检查实施

(4)检查取证

3.检查过程中形成的主要材料解读

(1)工作底稿

(2)事实确认书

(3)检查事实与评价

(4)现场检查报告

(5)现场检查意见书

4.检查过程中与被查机构的意见交换

(1)离点会谈

(2)被查机构反馈意见

5.现场检查发现问题处理办法

(1)处理原则

(2)详解四类处理措施

(3)采取相应处理措施考虑的主要因素

三、现场检查主要方法解读

1.查阅制度、台账、审计报告、业务资料等

2.问卷调查

3.函询

4.访谈及询问

5.EAST等数据资源的运用

模块四、银行业公司治理方面检查要点和处罚案例

(一)董事会、高管层履职方面检查和处罚案例

1.某城商行董事会制衡机制落实不到位

2.某城商行董事、监事履职不到位

3.某村镇银行高管未经任职资格核准实际履职

4.某城商行董事长代为履职超期

5.某农商行未按规定报送代为履职报告

6.某股份行多名董事、高管未经任职资格核准履职

7.某股份行多名董事、高管未经任职资格核准履职

8.某城商行未按规定向监管部门报送高管处罚和离职情况

(二)股东股权管理方面检查和处罚案例

1.某城商行主要股东股权质押信息披露不符合监管规定

2.某农商行股权受让人以非自有资金入股

3.某农商行对股东资质审查不到位向不符合股东资质机构转让股权

4.某农商行与多家金融机构交叉持股

5.某村镇银行变相接受本行股权质押提供授信

6.某农商行未按照规定对被质押股权涉及冻结进行信息披露

7.某城商行股东出质银行股份未向董事会备案

(三)关联方、关联交易管理方面检查和处罚和案例

1.某城商行关联方名单不完整

2.某村镇银行关联方认定不全

3.某城商行重大关联交易未经董事会审批

4.某城商行一般关联交易未进行备案

5.某农商行重大关联交易未经董事会批准

6.某农商行关联交易管理薄弱

7.某城商行关联交易未报关联交易委员会备案或批准重大关联交易未提交董事会批准

(四)激励约束机制方面检查和处罚案例

1.某城商行基本薪酬支付和薪酬管理不符合监管要求

2.某城商行绩效薪酬管理不合规

3.某城商行绩效薪酬追索扣回制度不健全

4.某城商行绩效薪酬扣回比例不符合监管要求

5.某城商行未在劳动合同中明确绩效扣回约束条款

6.某金租公司高级管理人员参与本人薪酬决定过程且绩效薪酬延期支付不符合规定

7.某大型银行未按规定延发绩效薪酬

8.某省联社发放专项奖励未纳入绩效薪酬管理

9.某农商行绩效薪酬延期支付会计核算科目不正确

模块五、银行业消费者权益保护方面检查要点和处罚案例

(一)消保工作体制机制建设方面处罚案例

1.某消费金融公司消费者投诉渠道管理不尽职

2.某股份行对投诉人处理决定告知内容不完整

3.某股份行违反规定程序处理消费者投诉

(二)个人贷款业务消费者权益保护方面处罚案例

4.某大型银行二级分行以提高贷款利率作为贷款优先发放前提条件

5.某股份行支行个人经营性贷款业务中签订空白合同,向保证人隐瞒实际贷款金额

6.个人不良贷款批量转让后未及时向债务人履行告知义务

7.某股份行二级分行借贷搭售

(三)信用卡业务消费者权益保护处罚案例

8.某股份行信用卡中心以虚假宣传等方式误导持卡人办理电销分期业务,侵害消费者知情权、自主选择权

9.某股份行信用卡中心未经客户允许、违背客户意愿,将客户信息用于信用卡业务以外的其他用途,侵害消费者信息安全权

10.某股份行信用卡中心违规向未激活信用卡续卡的客户收取年费

(四)代销业务消费者权益保护处罚案例

11.某大型银行支行违规允许保险公司人员在营业场所销售保险

12.某大型银行分行违规自制代销产品资料并含误导性陈述

13.某城商行分行代销理财和资管产品投资者适当性管理不到位

14.某股份行分行保险销售行为可回溯管理不规范

15.某大型银行营业所负责人“飞单”

16.某城商行支行代销保险应录未录

(五)个人信息保护方面监管处罚案例

17.某城商行客户信息保护管理薄弱

18.某信用社员工出售窃取的征信查询用户及密码

19.某大型银行支行内控管理不到位,导致发生员工侵犯公民个人信息案件

20.某信用卡中心消费者个人信息管理不到位

(六)与第三方机构业务合作中消费者权益保护方面处罚案例

21.某消费金融公司委外催收管理不审慎

22.某股份行信用卡中心与第三方机构违规合作销售非金融产品

23.某大型银行宁波市分行对第三方合作机构服务收费管理不严格

(七)适当性管理方面监管处罚案例

24.某股份行哈尔滨分行频繁变更客户风险等级匹配产品

25.某城商行杭州分行向客户销售高于风险承受能力的产品

26.某城商行东莞分行合格投资者认定资料审核不严格

27.某股份行常州分行合格投资者认定重复计算金融资产

28.某城商行杭州分行材料确实仍通过合格投资者认定

29.某股份行西安分行向未成年人销售高风险基金产品

30.某农商行向超龄客户销售保单利益不确定保险产品

31.某股份行西安分行未关注超龄客户风险测评结果变化

32.某理财子公司风险测评系统未能校验客户年龄

33.某信托公司对汇集资金购买信托产品审核不严

34.某股份行西安分行基金销售双录管理不到位

模块六、案件防控和员工行为管理方面检查要点和处罚案例

某股份制银行支行员工泄露监察委查询信息

案例二、某大型银行支行员工集资诈骗

案例三、某大型银行支行员工诈骗

案例四、某股份行分行员工与客户发生非正常资金往来

案例五、某信用卡中心员工受贿

案例六、某村镇银行客户经理与客户发生非正常资金往来

案例七、某农商行支行运营主管侵占ATM资金

案例八、某省联社专项奖励未列入绩效薪酬管理且未实现延期支付等薪酬管理不规范

案例九、某城商行分行对员工履职回避管理不到位

案例十、某城商行分行信用卡中心员工与客户发生大额非正常资金往来

案例十一、某农商行支行员工诈骗

案例十二、某股份行分行员工违规参与民间借贷

案例十三、某城商行分行员工行为管理不到位,多名员工异常行为突出

案例十四、某省联社对社员机构案件防控管理不到位

模块七、授信制度方面检查要点和处罚案例

1.某城商行南宁分行超需求放贷

2.某大型银行济南分行违规发放超年限汽车贷款

3.某城商行深圳分行虚增贷款规模

4.某农商行未执行个人贷款面签制度

5.某股份行乌鲁木齐分行发放不符合规定用途及无指定用途贷款

6.某大型银行河南省分行大额信贷资金被挪用

7.某城商行哈尔滨分行未执行审贷分离

8.某村镇银行未执行贷款分级审批

9.某企业集团财务公司未落实授信条件发放贷款

10.某大型银行南京分行贷款受托支付管理不力

11.某村镇银行与第三方担保机构合作不审慎

12.某股份行三亚分行押品管理不到位

13.某大型银行宁波分行与无资质第三方合作融资担保业务

14.某大型银行宁波分行与第三方合作机构服务收费管理不严格

模块八、零售贷款业务检查要点和处罚案例

1.某农商行个人经营性贷款三查不到位形成涉刑案件

2.某农商行个人经营性贷款用于购房

3.某城商行青岛分行个人经营性贷款资金被挪用炒股

4.某大型银行苏州分行个人经营性贷款违规用于置换房贷

5.某股份行宁波分行个人经营性贷款违规用于置换房贷

6.某农商行向公职人员发放个人经营性贷款

7.某农商行为限制公职人员申请线上个人经营性贷款

8.某大型银行宁波分行向主体结构未封顶住房发放个人按揭贷款

9.某大型银行上海分行向未竣工验收楼盘发放商业用房贷款

10.某大型银行云南一支行违规发放虚假一手房按揭贷款

11.某城商行驻马店分行违规发放虚假二手房按揭贷款

12.某大型银行宜昌市分行未及时办理住房按揭贷款抵押登记

13.某大型银行新乡县支行个人住房按揭贷款首付款及收入证明材料真实性核实不到位

14.某大型银行个人住房贷款首付款支付审查不审慎

15.某农商行未严格审查购房首付款真实性

16.某股份行洛阳分行借个人住房按揭贷款强制搭售保险

17.某农商行未有效控制借款人债务支出与收入比例

18.某城商行南通分行个人消费贷款流入限制性领域

19.某股份行向关系人发放个人信用消费贷款

20.某农商行员工贷款资金流入限制性领域

21.某农商行通过发放员工信用贷款虚增存贷款“冲时点”

模块九、公司贷款业务检查要点和处罚案例

1.某股份行以自有资金借道资管计划发放委托贷款

2.某城商行以自有资金多层嵌套发放委托贷款

3.某企业集团财务公司委托贷款管理不到位,委托资金

部分来源于信贷资金

4.某城商行向“四证”不全的房地产项目发放委托贷款

5.某股份行委托贷款贷后管理不到位

6.某股份行委托贷款贷后管理不到位

7.某股份行委托贷款贷后管理不到位

8.某企业集团财务公司发放并购贷款用于小额贷款公司出资

9.某大型银行为不符合条件的并购交易发放并购贷款

10.股份行并购贷款管理不审慎

11.某股份行并购重组服务收费质价不符

12.某城商行同业投资资金违规用于支付土地出让金

13.某城商行办理虚假按揭向开发商提供资金

14.某金融资产管理公司以收购非金融机构不良债权方式置换房地产项目土地价款

15.某城商行预售资金监管账户管理不到位

16.某农商行发放流动资金贷款为房地产项目垫资

17.某大型银行按揭贷款资金未转入预售资金监管账户且未采取有效措施确保资金安全

18.某大型银行违规为无真实应收账款借款人办理虚假国内保理

19.某股份行违规通过保理业务向房地产项目提供融资

20.某股份行信用证贸易背景不真实,福费廷资金回流开证人

21.某股份行信用证贸易背景不真实,福费廷资金回流开证人

22.某股份行国内信用证项下福费廷转卖业务逆时序操作

23.某城商行福费廷资金实际用于增加企业资本金

24.某大型银行包买福费廷业务对买断债权资产的审查不严

25.某大型银行保理业务收费管理不当行为

26.某大型银行未严格审查供应链保理融资业务基础交易真实性

27.某大型银行为租赁物为政府还贷高速公路的应收租赁款办理保理融资

28.某股份行办理保函业务不审慎,违规为资产管理产品投资的非标债权资产提供担保

29.某城商行违规掩盖保函垫款风险

30.某股份行以贷款资金作为保证金开立银行承兑汇票

31.某大型银行银行承兑汇票贸易背景真实性审查不审慎

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