课程时长:2天(6小时/天)
课程概述
本课程围绕普惠贷款“贷得出、管得住、收得回”的核心目标,紧扣当前银行普惠信贷领域最紧迫的难点痛点——小微企业信息不对称、授信风险识别难、贷后管理薄弱、不良清收手段单一且效率低下等问题——从贷前精准识别、贷中高效审查、贷后动态预警、不良科学清收四个维度,系统讲授可直接落地的风险防控方法和清收实战技巧。课程以真实案例为贯穿,力求让学员学完即用、用即见效。
第一部分:普惠贷款风险形势与政策解读(约45分钟)
一、普惠贷款规模与质量“双高”背后的隐忧
1.普惠小微贷款余额突破36万亿元,但不良率整体上行
2.大行下沉挤压中小银行生存空间:国有大行普惠型小微贷款余额占比已提升至45%左右
3.利率下行与风险上行的“剪刀差”效应——2025年5月新发放普惠小微贷款利率仅3.6%左右,薄利之下对风控能力提出更高要求
二、当前普惠贷款风控面临的核心挑战
1.信息不对称痛点:小微企业“三无”特征(无完整财务报表、无有效抵押物、无信用记录)
2.“使命—战略—考核”断裂:普惠信贷多被当作专项任务而非战略能力
3.贷后管理薄弱:数据分散、分析滞后、预警不及时
三、最新监管政策要点解读
1.金办发〔2025〕46号文“保量、提质、稳价、优结构”四方面要求
2.普惠信贷尽职免责制度框架:应免责、可减责、不得免责三种情形的认定标准
3.不良率容忍度标准:“普惠型小微企业贷款不良率不高于全行各项贷款不良率3个百分点”
4.“催收一体化”工作机制的政策导向
第二部分:贷前精准识别——“三查”中的“第一道关”(约90分钟)
一、贷前调查的“四个不要”与“五个必须”
1.不要只看报表不看现场,不要只听客户说不要核实,不要只看抵押不看现金流,不要只看业绩不看趋势
2.必须实地走访、必须交叉验证、必须穿透经营实质、必须识别隐性负债、必须留存尽职证据
二、小微企业“三品三表”穿透调查法(核心实操)
1.三品:人品(经营者征信、口碑、从业经历)、产品(市场竞争力、毛利水平)、押品(抵质押物真实价值)
2.三表:电表(用电量与产能匹配度)、水表(用水量与生产规模)、报关表/纳税表(真实经营规模)
3.实操案例
三、多维数据交叉核验技巧
1.资金流信息平台应用:通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台进行贷前精准评估与贷后动态监测
2.“银税互动”数据运用:通过纳税信用信息辅助判断客户真实经营规模和纳税信用
3.第三方数据交叉验证:社保缴纳、水电费、物流单、上下游合同等多维度交叉比对
四、实地调查“一看、二听、三问、四查”法
一看:看现场经营状态、库存在库量、设备运转率
二听:听上下游评价、员工反映、周边口碑
三问:问经营逻辑、问资金周转、问行业趋势
四查:查征信记录、查涉诉情况、查关联关系、查资金用途
五、反欺诈识别要点
1.虚假经营场所、虚增流水、伪造合同等常见手段识别
2.隐性负债排查:征信报告中不易发现的“循环贷”“过桥资金”痕迹
3.非法中介介入的识别:短期内多笔申请、关联账户异常、资金流向异常等
4.核心验证点:核心业务真实性、还款来源稳定性、关联关系穿透
第三部分:贷中高效审查——把好审批“闸门”(约45分钟)
一、小微企业第一还款来源深度分析
1.经营性现金流还原法:将“账面利润”还原为“实际可支配现金流”
2.行业平均水平对标法:与同行业毛利率、周转率进行对标分析
3.收入交叉验证三路径:银行流水+纳税申报+现场盘货
二、贷款用途穿透审查
1.普惠贷款资金“脱实向虚”的常见表现及识别信号
2.受托支付的关键控制节点
3.贷后首次资金流向跟踪要点
三、授信额度合理性判断
1.量入为出原则:还款来源覆盖倍数测算
2.过度授信的危害:超过客户实际承载能力的授信是风险的主要来源
3.行业合理负债率区间参考
四、担保方案设计要点
1.担保人的有效性与连带责任落实
2.抵押物价值评估与变现能力分析
3.信用贷款的风险缓释措施设计(资金流监控、账户共管等)
五、常见审查“红灯信号”清单
他行贷款逾期、征信查询频繁、经营主体频繁变更、关联交易异常等预警信号
第四部分:贷后管理与早期风险预警——把风险消灭在萌芽(约60分钟)
一、贷后管理“三个到位”
1、监测频次到位:按客户风险等级差异化设定贷后检查频率
2、检查内容到位:经营变化、资金流向、还款来源、抵押物状态
3、信息留痕到位:所有贷后动作可追溯、可还原
二、早期风险预警“九大信号”
1.利息/本金首次逾期(最直接信号)
2.他行贷款出现逾期(多米诺骨牌效应)
3.经营主体变更(法定代表人更换、股权转让)
4.现金流节奏变化(工资发放异常、缴税下降)
5.经营场所异常(关门、搬迁、设备减少)
6.客户失联或拒接电话
7.他行授信压缩或退出
8.涉诉或行政处罚
9.行业景气度大幅下滑
10.实操案例
三、逾期贷款“三色预警”分级管理
1.黄色预警(逾期1-30天) :电话提醒、短信通知、排查原因
2.橙色预警(逾期31-60天) :上门走访、核实情况、协商方案
3.红色预警(逾期61-90天) :启动问责程序、法律催收准备、制定处置方案
第五部分:不良清收实战技巧——“一户一策”全流程攻坚(约120分钟)
一、清收前的“四个精准”准备
1.精准摸排:全面梳理客户社会关系与经济状况,精准评估还款意愿、资产实力与性格特征
2.精准建档:建立不良客户动态管理台账,明确化解优先级与处置路径
3.精准分类:按“户情复杂、阻力多元、类型多样”特点进行四类客户分类
4.精准策略:逐笔制定“一户一策”清收方案
二、四类重点客户差异化清收策略
第一类:因灾因病经营失利、还款暂时困难的客户
1.策略:摒弃生硬催收,注重法理与情理平衡
2.方法:降低还款门槛、协商分期还款、保全诉讼时效
3.案例分析
第二类:有偿还能力但恶意逃废债务的客户
1.策略:强化法律手段,打破清收僵局
2.方法:司法联动清收、异地诉讼、财产保全
3.案例分析
第三类:公职人员或重视职业声誉的客户
1.策略:精准把握心理弱点,适度延伸催收场景
2.方法:将清收场景适度延伸至工作单位,利用职业声誉压力促还款
3.案例分析
第四类:有技能、有还款意愿但受困于市场的客户
1.策略:从“催收”转向“帮扶”
2.方法:牵线搭桥帮助恢复收入来源、产业帮扶
3.案例分析
三、失联客户“精准溯源”查找法
1.联动物业、社区居委会、快递驿站等第三方力量,构建全方位信息搜集网络
2.走访亲友邻里、排查消费轨迹、核实居住信息
3.“翻档案+电话沟通+上户走访+村组核实”多维摸排
4.实操案例
四、法律清收工具实战运用
(一)分阶段诉讼追索——“三权”组合拳
(二)联保贷款清收要点
1.联保体“抱团赖账”需通过连带代偿责任分层化清偿、隐性资产深挖突破
2.构建“担保人信息动态更新+定期催收留痕”机制
3.明确“借新还旧”属于主合同变更,需重新签订抵押合同并办理登记,否则保证人可免除加重部分责任
(三)抵押物处置实战
1.前置租赁核查:防范“抵押不破租赁”,避免清场困境
2.共有权人意愿核实:“婚姻状况双重验证+共有权人面签留痕”
3.“以物抵债+线上拍卖” :借助阿里资产、京东资产等平台提升变现效率
4.创新抵债方式:农业设施产权抵债等新路径
(四)诉讼时效维护
“EMS催收+公证存证+配偶共同签字”三重保障,破解催收难留痕难题。
五、创新清收手段与谈判技巧
(一)“重整贷”模式——让困境企业重获生机
适用条件:企业经营暂时困难但仍有重整价值;有稳定订单渠道和供应链;业主诚实经营非恶意逃债。
(二) 批量转让与市场化处置
1.通过银登中心批量转让不良债权,快速化解潜在风险
2.创新“招标评估机构+市场询价”双轨定价机制,将不良债权公开转让与协议转让双通道处置
3.由主要依靠法院司法追偿,转向代偿资产批量转让
(三)赋强公证——快速执行通道
构建“事前公证+事后快速执行”全链条风控闭环。
(四) 法银联动——绿色通道
1.开辟涉诉案件绿色通道,对恶意逃废债果断采取财产保全、强制执行
2.构建“快立、快审、快结”绿色通道,配合“协查+沟通+履行”模式——诉讼前充分沟通债务人实际困难,拟定可行还款方案,减少诉讼成本
3.对“拖、欠、躲、赖”顽固问题,通过“精准摸排+合力攻坚”提前锁定典型户并建立信息共享台账
(五)谈判实战技巧
1.清收心态转变:风险经理不仅是风险“守门人”,更应是资产“追猎人”
2.分层谈判策略:区分善意逾期(经营困难但配合)与恶意逃废债(转移资产、失联),采取差异化策略
3.协商调解优先:调解本质上是合同的变更,以调为主、诉讼兜底
第六部分:长效机制建设——让风控“可持续”(约30分钟)
一、尽职免责机制落地
1.普惠信贷尽职免责:经过工作流程认定尽职履行职责的,免除全部或部分责任
2.七类应免责情形和四类可减责情形
3.设定“普惠型小微企业贷款不良率不高于全行各项贷款不良率3个百分点”的容忍度标准
4.“尽职免责+失职追责”双向机制,消除“惧贷”心理
二、数字化风控辅助工具运用
1.普惠通催收系统:全流程数字化,项目分配、进度跟踪、档案管理一体化
2.资金流信息平台:贷前精准评估与贷后动态监测
三、贷后管理与清收中的合规红线
1.严禁暴力催收、骚扰无关第三方
2.贷款“三查”不尽职、信贷资金被挪用、贷后管理流于形式等典型违规行为
授课老师
海晶 17年银行信贷、风控实战经验
常驻地：北京,兰州
邀请老师授课：13439064501 陈助理
