第一部分:“明势”——最新政策穿透与不良资产处置底层逻辑重构
一、不良资产市场新生态与银行现实痛点
1.当前不良生成结构变化:房地产、地方平台、小微快贷“三峰叠加”
2.不同类型银行的处置压力测试——拨备覆盖率与利润空间的极限平衡
3.从“被动清收”到“主动价值经营”的理念切换
二、最新核心监管政策逐条精解与业务影响分析
(一)《商业银行金融资产风险分类办法》落地后的真实冲击
1.逾期90天以上强制划为不良、重组资产风险分类上迁条件收紧
2.“借新还旧”“展期”操作空间红线,客户经理如何合规续贷而不踩掩盖不良的雷
(二)不良资产转让与AMC领域的重磅新规
1.62号文(关于引导金融资产管理公司聚焦主业参与中小机构改革化险)的要旨:对公单户转让、反委托清收的合规边界
2.《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》对转让方尽调责任、洁净转让的最新要求
3.个人不良贷款批量转让试点扩大后的实操变化:准入机构、资产范围与转让流程
(三)《民法典》担保制度司法解释的处置影响
1.抵押财产转让、居住权设立对抵押物价值的影响
2.保证期间、诉讼时效新规如何嵌入贷后管理
(四)其他前沿动态——金融资产投资公司(AIC)股权投资试点与不良资产债转股新空间、法拍房“带押过户”推广政策
三、课堂案例讨论
真实案例研讨 某股份制银行“借新还旧”掩盖不良受罚案
1.背景:A银行对某商贸企业多笔到期贷款连续操作无实质还款的“借新还旧”,风险分类仍维持“正常”。监管现场检查认定为违规掩盖不良,罚款并追究责任人。
2.讨论点:
(1)在新分类规则下,该操作违规的准确节点在哪里?
(2)若你是客户经理,面对借款人有还款意愿但无现金流的局面,如何设计既合规又能真实缓释风险的重组方案?
(3)银行内部考核、不良指标压力与合规的冲突如何化解?
第二部分:“优术”——不良资产多元化处置方式创新与实操落地
一、传统手段的升级运用
1.协商重组的高阶技巧:阶梯式还款、利率下调与资产抵债的组合设计;如何植入“提升担保+个人连带责任+财务指标对赌”等增信条款
2.核销的合规闭环:核销≠放弃追索,账销案存下的后续清收管理与激励
3.催收合规红线:《个人信息保护法》与最新催收行为规范下,自催与外催的策略调整
二、不良资产转让全流程拆解与谈判落地
(一)对公不良单户/批量转让
1.尽调与估值实务:现金流折现模型、快速清收率法、可比交易法等速算要点
2.银登中心挂牌操作关键节点及常见驳回原因(材料瑕疵、风险披露不足等)
3.与AMC的估值博弈:如何用“清收可能性证据”提升转让底价;转让后反委托清收的结构设计与收益保留比例谈判
(二)个人不良贷款批量转让
1.资产包组包策略:账龄、金额、有无抵押、户籍地区等的组合对估值的影响
2.与买方(AMC/地方AMC)的定价分歧点:历史回收率参考、催收资源差异
3.转让后的客户服务衔接与声誉风险防范
三、创新处置工具实战应用
1.不良资产证券化:对公/个贷ABS的交易结构、劣后级自留比例与出表判定
2.债转股与AIC模式:标的企业的选择、转股价格与退出机制设计
3.收益权转让与结构化处置:在不完全出表需求下的灵活运用
四、课堂案例讨论
案例 某地产集团2.5亿债务重组方案设计
1.背景:C房企在多个银行有贷款,交叉违约触发,主要资产为在建工程和部分未售物业。单一银行难以单独诉讼推进。
2.讨论点:作为最大债权行,如何牵头设计“展期+降息+阶段性本金偿还+资产抵债+新资金封闭监管”的一揽子重组方案?增信与监管抓手如何设置?
第三部分:“避险”——处置常见法律合规问题解析
一、司法处置高频痛点与应对
(一)抵押物处置受阻全场景应对
1.唯一住房执行的“安置费预提”与“以大换小”策略
2.“带租拍卖”“虚假租赁”的甄别与涤除
3.居住权登记对抵押物变现的降维打击及风险防范前置
4.首封权与优先受偿权冲突时的协调路径
(二)诉讼时效与保证期间的数字化管理
1.时效中断留痕的落地做法(快递面单、电子催收存证等司法采信标准)
2.保证期间经过的不可逆后果及“还款承诺书”修复方案
(三)特殊程序的高效应用
1.赋强公证文书直接申请执行的条件、费用与适用客群
2.网络仲裁在小额个贷处置中的运用与执行难题
二、合规红线与监管检查重灾区
1.虚假出表典型结构解剖:卖断+暗兜底、通道+回购、理财产品嵌套等
2.不良资产转让中“洁净转让”的判断:追索权约定、后续管理责任切分
3.催收合规红线:《个人信息保护法》下的债务人信息使用边界,委外催收管理责任
三、抵债资产处置的税务与变现破局
1.以物抵债的税费承担:土地增值税、契税等税负由谁承担的操作惯例与裁定趋势
2.“税务倒挂”下的处置困局——抵入价高、可变现价低,如何利用法拍底价成交打通税务堵点
3.“带押过户”+法拍房引流组合拳,缩短商业地产等大宗抵债资产的处置周期
授课老师
海晶 17年银行信贷、风控实战经验
常驻地：北京,兰州
邀请老师授课：13439064501 陈助理
